掛靠車(chē)輛如何投保機(jī)動(dòng)車(chē)掛靠經(jīng)營(yíng)是目前在客運(yùn)、貨運(yùn)領(lǐng)域廣泛存在的一種經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，受?chē)?guó)家交通運(yùn)輸、車(chē)輛管理、財(cái)政稅收等政策的影響，部分實(shí)際由個(gè)人出資購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛，為了能夠獲得線路經(jīng)營(yíng)權(quán)以及更多的運(yùn)輸資源，將自己的車(chē)輛登記在運(yùn)輸企業(yè)的名下，以所掛靠企業(yè)的名義進(jìn)行運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)。掛靠企業(yè)則負(fù)責(zé)為這些車(chē)輛辦理上牌、年審、保險(xiǎn)以及營(yíng)運(yùn)手續(xù)，然后收取一定的管理、服務(wù)費(fèi)用。掛靠車(chē)輛作為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，為追求經(jīng)濟(jì)利益，超速、超載等交通違法行為時(shí)有發(fā)生，這為交通肇事埋下了不小的隱患，而一旦發(fā)生交通事故，就會(huì)造成人身傷亡和巨大的財(cái)產(chǎn)損失。實(shí)踐證明，掛靠經(jīng)營(yíng)模式給掛靠企業(yè)帶來(lái)了極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，基于此，掛靠企業(yè)為了分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)在與實(shí)際車(chē)主簽訂的《車(chē)輛掛靠協(xié)議》中約定以下內(nèi)容：乙方（實(shí)際車(chē)主）車(chē)輛的保險(xiǎn)及其他項(xiàng)目保險(xiǎn)，必須由甲方（掛靠企業(yè)）統(tǒng)一到保險(xiǎn)公司代為辦理保險(xiǎn)手續(xù)，其費(fèi)用全額由乙方承擔(dān)。乙方發(fā)生行車(chē)事故，其責(zé)任和費(fèi)用全部由乙方承擔(dān)，事故費(fèi)用按保險(xiǎn)公司的有關(guān)理賠辦法賠償后，不足部分，應(yīng)由乙方用其車(chē)輛拍賣(mài)款和個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)彌補(bǔ)，甲方概不負(fù)責(zé)。掛靠企業(yè)通常會(huì)要求車(chē)主在交強(qiáng)險(xiǎn)之外為掛靠車(chē)輛再購(gòu)買(mǎi)足額的第三者責(zé)任險(xiǎn)，而由掛靠企業(yè)“統(tǒng)一辦理”的保險(xiǎn)，通常是以下兩種模式：1、由實(shí)際車(chē)主直接繳納保險(xiǎn)費(fèi)，作為投保人，掛靠企業(yè)為被保險(xiǎn)人；2、掛靠企業(yè)先向?qū)嶋H車(chē)主收取保險(xiǎn)費(fèi)，然后繳納至保險(xiǎn)公司，由掛靠企業(yè)作為保險(xiǎn)合同的投保人和被保險(xiǎn)人。掛靠車(chē)輛事故頻發(fā)，而一旦發(fā)生第三者人身傷亡的重大交通事故，車(chē)方與第三者（受害人）又很難就賠償問(wèn)題達(dá)成一致，多數(shù)糾紛會(huì)走入司法程序，基于對(duì)掛靠車(chē)輛侵權(quán)責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題的不同理解和認(rèn)識(shí)，法院的判決又是結(jié)果不一。有認(rèn)為實(shí)際車(chē)主為車(chē)輛的實(shí)際所有人和使用人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的；有認(rèn)為應(yīng)當(dāng)采用法定登記主義，由掛靠企業(yè)承擔(dān)賠償責(zé)任的；也有認(rèn)為實(shí)際車(chē)主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，而掛靠企業(yè)收費(fèi)獲益，亦應(yīng)對(duì)事故損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任的。人民法院生效的法律文書(shū)具有權(quán)威性和拘束力，而司法文書(shū)中對(duì)事故責(zé)任承擔(dān)主體的認(rèn)定不一，更是讓掛靠車(chē)輛在侵權(quán)賠償后的保險(xiǎn)理賠問(wèn)題變的復(fù)雜起來(lái)，舉例說(shuō)明：某掛靠車(chē)輛，在保險(xiǎn)公司投保了交通事故第三者責(zé)任保險(xiǎn)，投保人為實(shí)際車(chē)主，被保險(xiǎn)人為掛靠企業(yè)，該掛靠車(chē)輛發(fā)生了交通事故，造成了第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，經(jīng)協(xié)商或經(jīng)法院判決，由掛靠車(chē)輛的實(shí)際車(chē)主對(duì)第三者進(jìn)行了賠償，第三者也向?qū)嶋H車(chē)主出具了賠償憑證。接下來(lái)該依據(jù)第三者責(zé)任險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司理賠了，請(qǐng)看下面三種索賠情形。A由掛靠企業(yè)向保險(xiǎn)公司索賠保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕賠償，理由是，從相關(guān)賠償憑證上看，履行賠償義務(wù)的主體并非是被保險(xiǎn)人（掛靠企業(yè)），被保險(xiǎn)人并未因事故的發(fā)生遭受任何損失，無(wú)損失即無(wú)需補(bǔ)償，掛靠企業(yè)不能向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金。B由實(shí)際車(chē)主向保險(xiǎn)公司索賠保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕賠償，理由是，掛靠車(chē)輛雖然投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，但實(shí)際車(chē)主并非是保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，不能受到保險(xiǎn)合同的保障，因此無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金。C由掛靠企業(yè)與實(shí)際車(chē)主一并向保險(xiǎn)公司索賠如果掛靠企業(yè)與實(shí)際車(chē)主一并向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，勢(shì)必要聲明保險(xiǎn)標(biāo)的為掛靠車(chē)輛，保險(xiǎn)公司仍然可以拒絕賠償。理由是，實(shí)際車(chē)主不是被保險(xiǎn)人，不能受到保險(xiǎn)合同保障，而掛靠企業(yè)因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而同樣不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)（參看《保險(xiǎn)法》第四十八條）。依據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合損失補(bǔ)償原則，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要獲得保險(xiǎn)金賠償，必須同時(shí)具備以下幾個(gè)條件：1、是保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人2、在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。3、因保險(xiǎn)事故的發(fā)生受到了財(cái)產(chǎn)損失。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司的前述拒賠理由，從法律理論上來(lái)講是有依據(jù)的。當(dāng)然也有觀點(diǎn)認(rèn)為，掛靠企業(yè)收取掛靠車(chē)輛的服務(wù)和管理費(fèi)用，因此對(duì)掛靠車(chē)輛具有保險(xiǎn)利益，而相反的觀點(diǎn)則認(rèn)為，掛靠車(chē)輛的損毀和侵權(quán)賠償，均由實(shí)際車(chē)主自行負(fù)擔(dān)了相應(yīng)法律后果，掛靠企業(yè)并不因此造成任何實(shí)際損失，因此掛靠企業(yè)對(duì)掛靠車(chē)輛不具有保險(xiǎn)利益。有關(guān)保險(xiǎn)利益的研究目前非常有限，而掛靠企業(yè)對(duì)掛靠車(chē)輛是否具有保險(xiǎn)利益的問(wèn)題在保險(xiǎn)司法實(shí)務(wù)中還沒(méi)有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。掛靠車(chē)輛作為事故高危車(chē)輛，更需要受到保險(xiǎn)保障，但現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是，掛靠車(chē)輛“投保時(shí)易，理賠時(shí)難”。究其根源，就是因?yàn)閽炜寇?chē)輛的權(quán)屬、性質(zhì)不明晰所造成的。機(jī)動(dòng)車(chē)掛靠經(jīng)營(yíng)，有其獨(dú)特性和合理性，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，這種經(jīng)營(yíng)形態(tài)可能都會(huì)持續(xù)存在。遺憾的是，目前尚無(wú)保險(xiǎn)公司就掛靠車(chē)輛的承保與理賠問(wèn)題形成較為科學(xué)的設(shè)計(jì)方案，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司如果不能對(duì)“掛靠車(chē)群”予以重視和區(qū)分，保險(xiǎn)糾紛將無(wú)可避免，最終的結(jié)果是既失掉了業(yè)務(wù)，又失去了信譽(yù)。因?yàn)閮善鹕婕皰炜寇?chē)輛的保險(xiǎn)糾紛案件，使筆者對(duì)掛靠車(chē)輛的保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了一些思考，提供以下建議，見(jiàn)教于諸位，以供探討。1、在交通事故人身?yè)p害賠償訴訟中，盡量說(shuō)服法院追加保險(xiǎn)公司為共同被告。《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。當(dāng)掛靠車(chē)輛的車(chē)主、掛靠企業(yè)因?yàn)榻煌ㄊ鹿蕮p害賠償問(wèn)題被訴法院后，如果投保有第三者責(zé)任險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)積極與原告（受害人）和法院溝通，提供車(chē)輛的保險(xiǎn)信息，盡量讓法院把保險(xiǎn)公司作為共同被告追加到訴訟中，這樣一來(lái)，不論法院認(rèn)定的承擔(dān)賠償責(zé)任的主體是誰(shuí)，都會(huì)首先要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)限額內(nèi)直接向原告承擔(dān)賠償責(zé)任，這就避免了再行理賠可能產(chǎn)生的糾紛。2、掛靠車(chē)輛在投保時(shí)，盡量以實(shí)際車(chē)主為被保險(xiǎn)人。在以往的司法判例中，實(shí)際車(chē)主作為交通事故賠償責(zé)任主體的比例大概占到了65%以上，有鑒于此，掛靠車(chē)輛在投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡量以實(shí)際車(chē)主為被保險(xiǎn)人，這就確保了車(chē)輛產(chǎn)權(quán)人、使用人與侵權(quán)責(zé)任承擔(dān)人、賠償人的一致，在進(jìn)行保險(xiǎn)理賠時(shí)就避免了相應(yīng)的糾紛。3、履行賠償義務(wù)，應(yīng)當(dāng)讓第三者出具與被保險(xiǎn)人一致的賠償憑證。多數(shù)掛靠車(chē)輛投保是以?huà)炜科髽I(yè)為被保險(xiǎn)人的，而實(shí)際承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任，履行賠償義務(wù)的是實(shí)際車(chē)主，一旦在賠償憑證上顯示是實(shí)際車(chē)主支付的相應(yīng)款項(xiàng)，那么將來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)理賠時(shí)就會(huì)引發(fā)糾紛。故此，車(chē)主在支付相應(yīng)賠償款項(xiàng)時(shí)，可以以經(jīng)辦人的身份，要求第三者在出具的賠償憑證上注明是掛靠企業(yè)給付的賠款款項(xiàng)（當(dāng)然，車(chē)主也應(yīng)與掛靠企業(yè)就誰(shuí)是賠償款項(xiàng)的真正支出者立字為據(jù)，以防產(chǎn)生糾紛）。4、保險(xiǎn)公司在承保掛靠車(chē)輛時(shí)，可以在保險(xiǎn)合同中設(shè)計(jì)特別約定。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式就保險(xiǎn)標(biāo)的是否是掛靠車(chē)輛進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，基于誠(chéng)實(shí)信用原則，投保人也應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)，明確說(shuō)明保險(xiǎn)標(biāo)的是掛靠車(chē)輛，同時(shí)提供《車(chē)輛掛靠協(xié)議》對(duì)車(chē)輛性質(zhì)進(jìn)行證明，保險(xiǎn)公司可將《車(chē)輛掛靠協(xié)議》作為保險(xiǎn)合同的附件予以留存。保險(xiǎn)合同條款作為格式條款無(wú)可更改，但保險(xiǎn)公司可以與車(chē)主和掛靠企業(yè)在其它保險(xiǎn)憑證（如保單）上進(jìn)行特別約定，如“本合同保險(xiǎn)標(biāo)的為掛靠車(chē)輛，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際車(chē)主（使用人）為XX，因保險(xiǎn)標(biāo)的侵權(quán)所致賠償責(zé)任，XX可以憑相關(guān)司法文書(shū)及賠償憑證進(jìn)行理賠，并領(lǐng)取保險(xiǎn)金”。