2017年11月12日，四川孕婦葉某因不堪多家網貸公司催收人員的辱罵、恐嚇和騷擾，而選擇以喝農藥的方式結束了自己的生命。而在此之前，已有綿陽、廈門、鄭州等地多名大學生因被暴力催討而選擇了輕生。隱藏在這些事件背后的“現金貸”也因而慢慢地走進了大眾的視線。

　　打開新聞熱搜，有關“現金貸”的消息可謂鋪天蓋地，一面是“現金貸”平臺的急速擴張、扎堆上市，另一面則是暴力催收下的人格侮辱、人權侵犯。

　　那么“現金貸”究竟是什么？又存在哪些問題？下面，本文將做一些粗淺的剖析。

● 一、“現金貸”到底屬于金融信貸還是民間借貸 

　　根據百度百科的定義，“現金貸”——是小額現金貸款業務的簡稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。但這樣的定義很容易讓人將現金貸與普通金融信貸業務混淆。雖然從名稱上看，“現金貸”與消費貸、經營貸等普通銀行信貸產品無明顯差異。但其本質上卻更符合民間借貸的定義。

　　從貸款人的資質上看，《貸款通則》所規定的貸款人，系指在中國境內依法設立的經營貸款業務的中資金融機構。貸款人必須經中國人民銀行批準經營貸款業務，持有中國人民銀行頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》，并經工商行政管理部門核準登記。

　　而民間借貸的貸款人，可以是自然人、法人或其他組織，而非經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構。

　　如此看來，這些“現金貸”業務的經營主體，雖然有意無意地淡化其背景和資質，但目前市場上近3000家“現金貸”平臺，90%以上均不符合貸款通則就貸款人的相關定義，他們的放貸行為其實大部分屬于民間借貸的范疇。

● 二、“現金貸”的高利率是否合法 

　　根據合同法第二百一十一條規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。同時根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

　　2015年9月1日，最高人民法院發布《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條對民間借貸利率進一步明確：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

　　可見，當前現金貸產品動則100%甚至1000%的年利率，顯然并不合法，更有一些網貸平臺，雖然名義利率很低，其實是通過收取高額管理費、咨詢費、服務費來達到逃避監管的目的，對于這些平臺，借款人更要擦亮眼睛。

● 三、“現金貸”的野蠻催收不受法律管制 

　　根據《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》第二十九條“非存款類放貸組織應當以合法、適當方式為逾期借款人提供還款提醒服務。非存款類放貸組織和外包機構進行債務催收時，不得有下列行為：一是使用或威脅使用暴力或其他違法行為來損害他人的身體、名譽或者財產；二是侮辱、誹謗或者以其他方式干擾他人正常工作和生活；三是使用誤導、欺詐、虛假陳述等手段，迫使借款人清償債務；四是向公眾公布拒絕清償債務的借款人名單，法律、行政法規另有規定的除外；五是向債務人、擔保人以外的其他人員進行催收；六是其他以不合法、不公平或不正當手段催收債務的行為。

　　那么，如果發生上述行為，即可能涉及以下犯罪，如：私自扣留債務人和擔保人的，涉非法拘禁罪；公然侮辱、誹謗債務人的，涉侮辱誹謗；損害債務人人生安全的，涉故意傷害罪；未經債務人同意強行闖入債務人住宅催收的，涉非法侵入住宅罪；擅自處置債務人財產或造成欠債人財產損失的，涉盜竊、搶奪罪；肆意挑釁，隨意毆打、騷擾債務人或者在公共場所起哄鬧事的涉尋釁滋事罪。

　　因此，野蠻催收不但被明令禁止，更涉及刑事犯罪，債務人受到上述不法侵害時，應馬上報警，以保護自身的合法權益。

　　誠然“現金貸”，以“短、頻、快”的融資模式，受到了一部分消費者的青睞，但其背后滋生的亂象，也不容忽視。過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題，讓“現金貸”與其所宣傳的“普惠金融”理念漸行漸遠。

　　2017年12月1日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網絡借貸風險專項整治聯合工作辦公室下發了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》要求相關機構準確把握“現金貸”業務開展原則，設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理。對未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。同時，新規明確，利率及任何名義的費用都納入到綜合資金成本，不得高于最高人民法院標準；對泄露用戶隱私、催債方式等新規也進行了約束，確立金融消費者保護原則。

　　可以說，“現金貸”新政的落地，及時規范、整頓了當前金融市場秩序，有效地防范和化解了隱藏在現金貸身后的巨大經濟風險和社會風險。但愿在新政的監督、引導下，如“現金貸”之類的金融創新，能夠回歸金融本源，服務社會大眾，服務實體經濟。（浙江淳安農商銀行徐曉輝）