來源：金融風控研習社

最近，“現金貸”、“消費貸”已成為社會民生的熱點話題，也為百姓所熟知與關注。這兩種貸款模式究竟會對經濟生活產生怎樣的影響，業內尚缺乏專業的解讀。值此辭舊迎新之際，億百潤CEO虞詠峰就此問題發表了觀點。

回顧今年國內的經濟熱點，不得不提“現金貸”和“消費貸”。這兩種借貸模式作為消費金融的重要分支，在我國強勢崛起，規模迅速擴張。這類快捷靈活的借款方式為民眾帶來了一定的用款便利，但監管不統一，數據不統一，借貸鏈條復雜，也滋生出一些亂象，存在一定的風險。

我國是一個有14億人口的大國，城市化率較低，信用體系遠不夠完備。以國家統計數據為依據，我國僅有3.4億人有固定收入、有城市社會保險，這部分人是信譽度相對良好的人群。而剩下一半以上的人都處于“無固定收入”的狀態。貸款給這些人，存在著社會風險。如果我們不能對“貸款人適當性”進行有效的甄別，且沒有一個統一的監管數據庫，就會存在隱患。

而在我國信用體系還不夠完備的情況下，有些平臺缺乏基礎的風控措施，“見身份證就放款”，“現金貸”的業務擴張速度為什么那么快？這就是其中一個原因。而另一個原因是，所謂的新客戶大量來自別的平臺，在一家平臺“借夠了”，還不上就去新的平臺再借一筆來還舊債。甚至有些平臺的銷售人員，會慫恿客戶去別的平臺借錢來還本平臺的債。這種“一人多貸”的現象，表面上看起來沒有什么問題，其實把潛在的次貸風險累積起來并推移到了未來。

經過分析研究我們認為，我國目前的狀況還不具備大搞“現金貸”的條件，信用的擴張不能“超速”。那么怎樣把握這一進度呢？原則就是“信用擴張的速度要與有固定收入人群規模的擴張速度相匹配”。隨著這一群體的壯大，這類貸款的規模便可相應擴大。同時，開展這類貸款業務，也需要國家層面利用大數據做好管控，控制好其規模及貸款額度，防止貸款規模盲目擴張，防止信用過度透支，治理“連環貸”的亂象。而我們也看到，監管層已經在行動，統一的信用數據庫正在積極構建中。

再來說說“消費貸”。對于國人在黃金周、網購節中龐大的消費總額，相信大家也都深有感觸。當前，我國大力鼓勵民眾消費，發展消費金融，這種導向能夠促進經濟的滾動，有助于繁榮經濟。“大消費”對當前我國經濟發展的積極作用值得肯定，但也應警惕“過度消費”帶來的負面影響。

過度消費、先行透支消費不僅會成為引發次貸風險的隱患，還會造成資源浪費，加劇環境污染。且民眾的集中消費、突擊消費，也會造成商家制假造假、哄抬物價等一系列亂象。提前進入“消費大國”，并不能帶動全體民眾的共同富裕，反而使低收入群體的財富源源不斷地向高收入群體轉移，長此下去將加劇貧富差距。

在我國現階段的國情之下，開展消費金融應控制在一定的范圍內。如果過度發放消費類貸款，借出的錢與個人收入、還款能力不相匹配，造成過度透支消費，也會導致金融系統的風險。分配政策導向已經“讓一部分人先富起來”了，消費金融、信用貸款可以面向先富起來的這部分人來開展。而尚無固定收入的那部分人群，他們的收入難以維持基于“信用”的超前消費，尤其是學生群體。學生的任務是學習，他們還沒有收入，更沒有還款能力。當前的“校園貸”業務放款給學生，而后又暴力催收。這樣的做法不僅有悖于金融基本規律，也違背道德良知，造成了嚴重的社會問題。我們呼吁加強對此類業務的監管，在治理貸款亂象的同時，保護好學生群體；同時提倡開展低利率或零利率的助學貸款，先借錢給學生完成學業，待其工作后再慢慢還款，而不是像“校園貸”這樣借錢給學生去超前消費，比如買最新款的手機。

如今，大家都在談論金融科技的重要意義。我覺得無論金融科技發展到怎樣的程度，都要首先把握好大方向，那就是——“金融科技必須助力實體經濟”。在“大消費時代”的背景下，更多地引導民眾合理投資，健康消費，才是符合當下情況的、更為理性的做法。借助科技的力量為百姓構筑有效的理財途徑，優化國民的理財環境，就是億百潤一直以來所專注的事情。我們一方面優先幫助企業，解決融資難的問題，助力實體經濟。另一方面，通過金融科技的研發與運用，實現智能風控與智能投顧，降低投資風險，真正促進了普惠金融的實現。