清理不良貸款的基本法律方法及注意事項（一）通知催收。通知催收是指向借款人定期發送本利催收通知單，要求借款人在回執上簽章，以確保訴訟時效中斷和依法確定債權額度的非訴訟法律行為。采用該方法應當注意以下一些問題：一是催收通知應當采取書面形式，并應載明借款人（保證人）償還貸款的限期；二是對于采用直接送達催收通知單方式的，有關工作人員應當注意收集直接送達證據，要求借款人在催收通知上簽字，并做好工作記錄；三是可以采用郵寄送達。具體方法可采用特快專遞方式，并在特快專遞“文件名稱”和特快專遞回執上載明“貸款本息催收通知單”字樣；四是當借款人可能拒絕或不愿在催收通知單上簽字時，可采用對帳方式讓借款人在對帳單或利息清單上簽章，達到催收和中斷訴訟時效的目的；五是向借款人送達催收貸款本息通知書的同時，對承擔連帶責任的保證人應在保證期間內及時發送催收通知，連帶責任保證人未在催收通知簽章，亦未與銀行達成新的協議的，保證時效屆滿前，應依法訴訟或申請仲裁；六是貸款管理部門在貸款狀態監控的基礎上，要保持催收貸款本息手續的連續性，保證合同約定保證期間的，在保證期間內催收，沒有約定保證期間或約定不明確的，最遲須在貸款到期后六個月內發出書面催收通知；七是對于原借貸合同中訂有“直到貸款本息還清為止”條款的應按照最高人民法院《關于〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》三十二條辦理，在貸款到期后約定期限或二年內，依法主張權利；八是在借款人拒絕簽章或其他無法送達的情況下，可采取公證送達行為的方式，證明催收通知對訴訟時效中斷的證據效力。 （二） 協商。對于具有一定的償還能力，與銀行具有良好合作關系，或不宜采用其他方法收取貸款的，商業銀行可與借款人就其用持有資金償還貸款本息進行協商并達成協議，但需注意以下幾個方面問題：一是在協議中約定本金、利息的償還期限及分期償還數額，并按規定約定違約金及其他違約后果；二是原為信用放款須設定抵押并履行法定登記手續；三是確定采取擔保方式并審查保證人主體資格；四是注意國有資產的抵押和處理要經國有資產管理部門審批或國有資產經營公司授權；五是借貸關系中有保證擔保的，應當征得保證人書面同意，方能簽訂協商收貸協議。（三） 以物抵貸。清理不良貸款中，商業銀行對于借款人提出以物抵貸償還銀行貸款本息的，商業銀行必須依據法律和銀行有關制度規定辦事，除考慮到協商收貸要注意的問題外，還應注意以物抵貸的手續合法性，借款人抵貸物資的權屬應清楚明晰，借款人對抵貸物依法享有處置權，嚴禁接受權屬存在重大瑕疵或無任何法定手續資產如走私車輛等資產抵貸。 接受借款人以物抵貸行處應按管理權限經過審批同意，并簽訂抵貸協議，以物抵貸協議必須經所在行法律事務部門或法律顧問審查。 （四） 申請支付令。對于借貸法律關系較為簡單，貸款人請求借款人給付金錢、有價證券的，商業銀行可以向有管轄權的基層人民法院申請支付令督促其償還債務。申請支付令應當符合支付令的使用條件：其一債權人與債務人沒有其他債務糾紛的；其二必須是要求給付金錢、有價證券的；其三支付令必須能夠送達借款人的。若借款人在15日內不提出異議又不履行支付令的，貸款行可以向人民法院申請強制執行；對于借款人在15日內提出異議，不論其理由是否成立，督促程序即行終止，這時申請行可向人民法院依法提起訴訟，行使訴訟權收取貸款本息。使用支付令方式清理不良貸款還應當符合最高人民法院《關于適用督促程序若干問題的規定》（法釋[2001]2號）。 （五） 行使代位權。代位權是指因借款人怠于行使其到期債權，對銀行（貸款人）造成損害的，銀行可以向人民法院請求以自己的名義代位行使借款人的債權，來維護自身的利益。行使代位權應當借助于法律手段，商業銀行行使代位權時應當對第三人的債權收集、調查可靠的證據，防止錯誤行使代位權。銀行行使代位權的必要費用，由借款人負擔。 （六） 行使撤銷權。因借款人放棄其到期債權或者無償轉讓財產或超低價轉讓其財產，對銀行（貸款人）造成損害的，商業銀行可以請求人民法院撤銷借款人的行為。借款人以明顯不合理的低價轉讓財產，對銀行合法權益造成損害的，并且受讓人知道該情形的，商業銀行也可以請求人民法院撤銷借款人的行為。應當注意的是撤銷權行使需要通過訴訟確認借款人的侵權或違約行為無效；撤銷權的行使期限，自貸款人知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使。自借款人的行為發生之日起五年內沒有行使的，撤銷權消滅。 （七） 行使不安抗辯權。不安抗辯權是指應當先履行債務的當事人有確切證據證明對方有法定情形的，可以中止履行，法定情形包括：借款人經營狀況嚴重惡化；借款人轉移財產，抽逃資金，以逃避債務；借款人喪失商業信譽；借款人有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形。借款人發生上述法定情形的，商業銀行要停止發放新貸款，對于已發放的貸款可以提前清收回行。行使不安抗辯權對于壓縮和清理不良貸款具有積極法律意義，但在無確切證據情況下中止履行借貸合同的，則應承擔違約責任。 （八） 行使抵銷權。抵銷權是指當事人互負到期債務，該債務的標的物種類、品質相同的，任何一方可以將自己的債務與對方抵銷。借貸合同當事人可以依據法律和合同約定行使抵銷權，根據《中華人民共和國合同法》規定，商業銀行主張抵銷權的，即在借款合同到期時，直接扣收借款人帳戶存款的，應當履行通知借款人的義務，通知自到達對方時生效，同時，抵銷不得附條件或者附期限。 商業銀行在行使抵銷權時應注意：保證合同中是否包括對連帶擔保責任保證人扣收存款約定，如無約定不能直接扣收保證人帳戶存款，保證人帳戶有存款的，可采用訴前保全方式進行收貸，對一般保證人不能行使抵銷權；抵銷權只能在貸款發放行范圍內行使，不得委托發放行以外的同一法人下屬的其他行扣款，更不能委托他行行使。 （九） 申請借款人破產。對于借款人確已資不抵債、無法償還到期債務的，商業銀行可分別情況依據《中華人民共和國民事訴訟法》和《中華人民共和國破產法》以及最高人民法院、國家經貿委等規定申請借款人破產；商業銀行在申請借款人破產前應按規定申報破產過程中要注意保護銀行債權，借款人破產后商業銀行必須妥善保管有關破產法律文書和相關資料。對于借款人利用破產逃廢債務、侵害銀行利益的行為要行使否決權和訴權。 （十）協調借款人資產重組。對于符合《中華人民共和國公司法》和國家有關資產重組下策借款人，商業銀行可以借助行政、經濟等多種手段，在落實銀行債權基礎上實行資產重組。對于借款人轉制的，商業銀行應當做好債權和抵押擔保落實，并注意債權落實的合法性和有效性。 （十一）提起訴訟。通過向有管轄權的人民法院提起訴訟，請求人民法院判令借款人償還借款本金利息、違約金和實現債權費用，是當前清理不良貸款最主要的方式，商業銀行必須充分注意以下事項：第一要做好訴前調查。對借款人的經營狀況、償債能力、償債方式、償債物的變現能力和訴訟成本等進行調查分析，制定切實可行的訴訟方案和策略，防止盲目訴訟。第二根據案件管理權限，由基層行簽署意見后報上級行法律事務部門審查，法律事務部門應提出相應的具體訴訟指導意見。第三重大或疑難案件由業務部門或法律事務部門提交審貸委員會審批。第四起訴時應當提供借款合同、借據、保證合同、抵押合同、抵押物等權屬證明文件、催收通知單及相關協議等書面材料，承辦人必須詳盡審查向人民法院提供證據、資料的合法性、有效性，對于存在瑕疵或可能損害銀行權益的，應采取謹慎補救措施，不便采取補救措施又可能影響訴訟結果的，提起訴訟行處應向上級行法律事務部門進行請示。第五對于情況緊急，不立即采取保全措施將使銀行權益受到難以彌補損害的，可在起訴前向人民法院申請采取保全措施。第六是妥善保管訴訟案件卷宗。 （十二）仲裁。因借款合同等引起的經濟糾紛，當事人在合同中訂有仲裁條款或事后達成書面仲裁協議并約定仲裁機構的，應當提交仲裁部門進行仲裁。合同中沒有仲裁條款或事后沒有達成書面仲裁協議的，可向人民法院提起訴訟。采用仲裁方式清理不良貸款具體注意事項可參照訴訟方式有關意見。（十三）公證。商業銀行在清收貸款時或簽訂以物抵貸協議的，可采用公證方式維護銀行合法權益。商業銀行在使用公證方式保護銀行合法權益時應注意以下幾項： 一是對于催收通知要證明的是主張權利的行為事實，并證明其行為的合法性和有效性。二是對于借款協議、延期還款協議辦理公證的，公證債權文書應賦予其強制執行效力，債務人不能按期履行的，債權人可直接向人民法院申請執行，這樣既可簡化清收不良貸款的法律程序，也可節省實現債權費用。 （十四）懸賞。懸賞是指貸款人使用廣告等媒體，有償的尋求所需要的信息和服務的行為。對逃廢債務、隱匿資金、轉移資產拒不履行生效法律文書的行為，均可采用附條件的懸賞方式。商業銀行應審慎使用懸賞方式，確需使用的應報上級行有關部門批準；對于懸賞公告文書，須經本行法律事務部門進行合法性審查；商業銀行一經確立使用懸賞方式清收不良貸款，必須充分注意該決策的法律后果，并注意維護銀行信譽。 （十五）委托。在某些情況下經本行法律事務部門同意，有關行處可委托律師事務所、法律服務所等依法設立的專業機構采用績效掛鉤方式進行清理不良貸款；采用委托方式清理不良貸款的商業銀行應與專業機構簽訂委托合同，訂明主要條款，明確雙方權利與義務，委托清收合同應經法律事務部門審查同意。