工資卡理財，即銀行為其代發工資客戶提供的一種存續式理財服務，對于銀行而言好處顯而易見，高收益率的理財服務使得自身客戶的存款不被其他銀行搶走，而利用銀行提供的該項服務，工薪階層就可以無縫對接地享受到工資帶來的理財收益。

近日，工資卡理財模式再度推陳出新，平安銀行副行長趙繼臣表示，平安銀行為其代發工資的農民工客戶提供代發工資和陸金所對接的理財模式。根據《證券日報》記者了解，此類銀行與銀行背景P2P在代發工資領域的合作尚不多見。

不過，律師提醒，代發工資“直投”互聯網金融產品尤其是P2P類理財產品需要將流程完善，例如，應該對投資者做風險測評并確認其適格認購理財產品，應該與投資者簽訂協議，確保投資者認可“直投”，應該對投資者充分提示風險而不能表示“兜底”等。

代發工資直投P2P

根據《國務院辦公廳關于全面治理拖欠農民工工資問題的意見》，在工資發放上，將推行銀行代發工資制度，鼓勵實行分包企業農民工工資委托施工總承包企業直接代發的辦法。同時要建立健全農民工工資（勞務費）專用賬戶管理制度，將工程款中的人工費用單獨撥付到施工總承包企業在銀行設立的農民工工資（勞務費）專用賬戶。據測算，農民工代發工資規模將接近10萬億元，這對于銀行而言，無疑是一塊誘人的蛋糕。對于這塊市場，各家銀行也都借助產品來圈地。

平安銀行近幾年在工資卡理財上已經推出了多款產品，例如此前推出的“安薪卡”，企業選擇平安銀行“薪資管家”代發工資業務，企業員工就能每人拿到一張“安薪卡”（即發工資的借記卡），這張卡賬戶管理費全免，更有轉賬、匯款等多種費率優免。

顯然，賬戶管理費等減免已經不能再滿足客戶的需求，工資的增值則成為了銀行時下的著力點。

上周，平安銀行副行長趙繼臣在銀監會例會上表示，平安銀行已經為很多客戶提供發工資和陸金所對接的理財模式，工資一發就可以在APP上購買平安擔保的理財產品，這和投資者自己選擇P2P平臺投資的模式和風險是不一樣的，這樣就解決了廣大農民工過去發了工資只能在銀行存定期或者存活期的情況，平安銀行為他們提供了金融性財富的增收。

中國平安年報顯示，截至2015年年底，陸金所平臺累計注冊用戶數1831萬戶，較年初增長257.6%，其成為首個突破千萬戶用戶的專業互聯網金融交易信息服務平臺。截至2015年年底，陸金所累計總交易量達18146億元，其中個人零售端7339億元。2015年全年的總交易量為15252.72億元，同比增長超過5倍，個人零售端交易量6464.92億元，同比增長近7倍。

陸金所提供的產品種類非常豐富，其中不乏適合穩健型投資者的中低風險產品。不過，據《證券日報》記者了解，平安銀行代發工資對接陸金所平臺的理財模式尚未進行大規模推廣，平安銀行和陸金所的客服人員均表示，不了解這種對接業務。

工資花樣對接理財

對于代發工資，多家銀行有類似對接銀行理財產品的服務。

工商銀行在代發工資業務平臺上構建了以“工銀薪管家”為主體的綜合金融服務體系，主要有“薪金卡”、“薪金通”、“薪金溢”、“薪金貸”、“薪金惠”、“薪金享”六大特色服務。其中，針對職工工資收入的增值需求，其推出“薪金溢”等服務，既免收職工的發薪銀行卡年費、工銀信使服務費、每年12筆的系統內異地存取款、匯款手續費等費用，還為職工提供日均活期存款1萬元以上按照定期計息的優惠。

郵儲銀行則推出了專屬主題借記卡，客戶可以將工資卡做自動理財簽約，在與客戶約定的簽約期內，銀行系統會自動定期將工資卡中的資金轉到理財賬戶。

交通銀行“薪金理財”產品是針對代發工資客戶推出的專屬產品，按照不同的投資期限與金額分為“薪享事成”、“交銀添利薪享紅五”與“E添利”等多種類型，其年化收益率比其他同期理財產品的收益率高。如“薪金理財A款”業務，100元即可起存，交通銀行每月根據客戶設定的零存金額自動從卡下備用金賬戶轉存至零存整取賬戶，到期后根據客戶設定的轉存期限，自動將零存整取賬戶內本息轉存活期或3個月、6個月、一年期整存整取賬戶，轉存的同時給予簽約借記卡一筆網銀渠道異地轉賬手續費減免優惠。

本報記者發現，工資卡理財收益相對于活期存款收益高出不少，以廣發銀行“薪滿益足”人民幣理財計劃160413版(代發工資專屬版)為例，95天的投資周期能獲得4.2%的年化收益回報。根據銀率網披露的數據，4月份最后一周，北京地區發行的人民幣非結構性銀行理財產品總數為526款，平均預期收益率為3.89%，工資卡理財收益率要高于這一平均值。

對接流程需合規

對于代發工資直投P2P等理財產品，市場出現觀點不一的說法。

光大銀行人士對《證券日報》記者表示，一般情況下，代發工資投資于銀行定制的理財產品是常見的，這是在銀行一個體系下運作的，對于代發工資直投P2P則是首次聽說，不過對于銀行客戶而言，能享受到安全的高收益產品，也是一種嘗試。

本報記者咨詢其他銀行系P2P公司，也都得到了沒有類似產品的回答。民生易貸相關負責人對本報記者明確表示，從未有過與銀行代發工資掛鉤的理財產品。一名銀行系P2P公司人士則表示，如果有類似產品，相當于從銀行分流存款，流程上也需要監管的認可。

律師則提醒，代發工資“直投”銀行理財或互聯網金融產品尤其是P2P類理財產品需要將流程完善，例如，應該對投資者做風險測評并確認其適格認購理財產品，應該與投資者簽訂協議，確保投資者認可“直投”，應該對投資者充分提示風險而不能表示“兜底”等。

本文轉自《證券日報》，作者：毛宇舟