一、票據型理財產品分類

目前，銀行設計的人民幣票據型理財產品一般分為兩類：

一類主要是投資于商業匯票;

另一類是直接投資貨幣市場上的各類票據，如短期國債和央行票據。

二、互聯網票據理財

雖然銀行的票據理財產品早已有之，但與大部分銀行理財產品一樣，由于這類產品的投資門檻通常在5萬元以上，加之2014年6月以來的收益率與銀行貼現利率相當，僅有5%左右，故而這類以銀行理財產品形式出現的產品并未引起大眾的關注。

然而，互聯網金融的出現改變了票據理財市場的現狀。今年以來，各類機構紛紛進駐互聯網票據理財業務。所謂互聯網票據理財，指的是融資企業以持有的銀行承諾一定會兌現的匯票(銀行承兌匯票)作為抵押物，通過互聯網平臺發布借款申請需求，向個人投資者直接籌款的借款項目。該產品由于銀行剛性兌付所表現的低風險性，以及較高的收益率而受到眾多投資者的青睞。目前推出互聯網票據理財業務的平臺主要分為三類：專業平臺系、銀行系和互聯網系，像銀行系中有代表性的包括民生銀行、招商銀行、平安銀行等，互聯網系中有代表性的包括阿里、蘇寧、京東、新浪等，專業平臺系中有代表性的包括金銀貓、八陸融通等，也都是于近年才興起的理財平臺。

其中，銀行系產品依托于銀行背景，雖然收益較低，但在票據審核和托管以及發行三大方面均具有優勢，因此最安全靠譜。同時，該系產品收益也較為穩定。

而專業理財平臺向來以高收益吸引投資者的眼球。像近期推出“銀行承兌匯票質押貸款”的八陸融通平臺，票據類理財產品預期年化收益率在10%-12%左右，期限7-30天。該平臺目前只推出銀行承兌匯票，也就是由銀行出具的未到期的兌付憑證。借款的中小企業將銀行承兌匯票抵押給八陸融通，由八陸融通平臺將受益權轉讓給眾多投資者，到期由開具兌付的銀行兌付，兌付款作為投資者本息的還款來源，且收益高于銀行同期理財產品，風險趨零。

對于目前市場上的票據理財產品而言，業內人士的普遍觀點是存在兩大類風險：一是平臺本身的信用風險，另一個是遇到假票的風險。因此投資者在購買相關產品時，首先要選擇那些規模較大、自身信用相對較好的平臺。

銀行設計的人民幣票據型理財產品一般分為兩類：一類主要是投資于商業匯票;另一類是直接投資貨幣市場上的各類票據，如短期國債和央行票據。還有一種是互聯網理財。如果你還有其他法律疑問，歡迎到律聊網進行法律咨詢。