現(xiàn)行旅行社責(zé)任保險(xiǎn)

并非強(qiáng)制保險(xiǎn)制度

雖然旅游管理部門通過年檢的方式實(shí)行了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，但無(wú)論從法律層面上還是實(shí)務(wù)層面上來(lái)說(shuō)，其并不具備強(qiáng)制保險(xiǎn)的特征。首先，按照《保險(xiǎn)法》第十一條的規(guī)定：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。”而旅游管理部門實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的依據(jù)——《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》則是由國(guó)家旅游局頒布的，從法律上說(shuō)，這只是部門規(guī)章，并非行政法規(guī)。因此，從一定意義上說(shuō)，旅游管理部門要求旅行社強(qiáng)制投保的行為實(shí)際上缺乏足夠的法律依據(jù)。其次，從旅行社實(shí)際投保的情況來(lái)看，由于年檢只是一道手續(xù)，因此，其投保的目的就只是為了獲得一紙保險(xiǎn)合同，再加上有關(guān)旅游管理部門對(duì)投保額度并沒有作具體的要求與限制，許多旅游機(jī)構(gòu)為了降低經(jīng)營(yíng)成本，也就常常不足額投保。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，對(duì)于一年接待游客1萬(wàn)人次的旅行社，可能只買了100人次的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，所以從投保層面上說(shuō)，這種不足額的投保行為也說(shuō)明了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)并非強(qiáng)制保險(xiǎn)。

因此，這種名義上為強(qiáng)制保險(xiǎn)，實(shí)際意義上并非的保險(xiǎn)制度并不能有效地保障旅行者的利益。

商業(yè)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的缺陷

盡管旅游管理部門規(guī)定了旅行社必須投保責(zé)任保險(xiǎn)，但就市場(chǎng)來(lái)看，并沒有專門的強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種，旅行社投保的保險(xiǎn)只是各商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。由于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的目的是追求利潤(rùn)最大化，因此，其提供的產(chǎn)品也就不可能完全覆蓋法律法規(guī)所要求旅行社承擔(dān)的所有責(zé)任。

按照國(guó)家旅游局頒布的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》的要求，旅行社應(yīng)承擔(dān)包括與人身傷亡相關(guān)的賠償、與旅行者財(cái)物損失相關(guān)賠償以及訴訟費(fèi)用等在內(nèi)的總共七個(gè)方面的責(zé)任，而對(duì)于這七個(gè)方面的責(zé)任，保險(xiǎn)公司提供的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品都不能完全的覆蓋。例如，對(duì)于旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司要么不承擔(dān)責(zé)任，要么則以高額費(fèi)率(20%~30%的費(fèi)率)附加險(xiǎn)的形式予以承保，而旅行社卻要經(jīng)常面對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)。例如，旅行社在組團(tuán)到泰國(guó)的芭堤雅海灘旅游時(shí)，一般都會(huì)向游客推薦快艇、沖浪、潛水等活動(dòng)，到新西蘭則會(huì)向游客推薦蹦極活動(dòng)，這些都是一些高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。

此外，從保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的條款來(lái)看，保險(xiǎn)公司只對(duì)旅行社由于疏忽和過失所引起的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，而對(duì)于旅行社的非過失責(zé)任則不予承擔(dān)責(zé)任，在這種情況下，保險(xiǎn)將不能對(duì)一些事故所造成的旅行者損失進(jìn)行賠償，因此，也更容易引起各種糾紛。

通過立法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度

解決上述問題，筆者認(rèn)為最好的辦法就是通過立法把旅行社責(zé)任保險(xiǎn)定為法定保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)真正意義上的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。一般來(lái)說(shuō)，通過實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，可以有效保障相關(guān)受害人及時(shí)獲得相應(yīng)的賠償，減少糾紛的發(fā)生。并且通過實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，可以克服商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)所承擔(dān)的責(zé)任范圍過小問題，不僅有利于受害人獲得賠償，而且也有利于旅行社的經(jīng)營(yíng)管理。

首先，國(guó)家需要通過相應(yīng)的立法把旅行社責(zé)任保險(xiǎn)定為法定保險(xiǎn)。按照《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定和國(guó)內(nèi)外實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，每實(shí)行一種強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，都要通過相應(yīng)的立法過程，旅行社責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)也不例外。針對(duì)我國(guó)的情況來(lái)看，可以通過修改《旅行社管理?xiàng)l例》，增加“國(guó)家實(shí)行旅行社責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”之類要求旅行社強(qiáng)制投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定。

其次，為這個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)單獨(dú)設(shè)計(jì)條款和費(fèi)率。針對(duì)商業(yè)險(xiǎn)的不足，強(qiáng)制險(xiǎn)條款和費(fèi)率的設(shè)計(jì)首先應(yīng)將旅行社的非過失行為責(zé)任納入保險(xiǎn)所承擔(dān)的責(zé)任范圍之內(nèi)，也即建立無(wú)過失賠償責(zé)任原則，以此來(lái)保證那些由于旅行社一方的非過失行為所致事故而造成損失的受害人能獲得相應(yīng)賠償。但在這種情況下，為控制風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)考慮建立相應(yīng)的追償制度。其次應(yīng)該將法律法規(guī)有規(guī)定，但現(xiàn)行商業(yè)保險(xiǎn)沒有包括在內(nèi)的各種責(zé)任都納入保險(xiǎn)的賠償范圍，例如前面提及的包括蹦極在內(nèi)的高風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)需要考慮設(shè)定一定的賠償限額，以避免過高的保險(xiǎn)費(fèi)用和高賠償所帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，對(duì)于條款制定和費(fèi)率擬定，參照現(xiàn)在實(shí)行的交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，為保證實(shí)施的效果，建議應(yīng)該由保監(jiān)會(huì)牽頭并聯(lián)合國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司來(lái)負(fù)責(zé)條款和費(fèi)率的制定。

第三，要通過頒布相關(guān)配套的實(shí)施辦法，增強(qiáng)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的操作性，并建立對(duì)旅行社的檢查制度與對(duì)未投保旅行社的處罰機(jī)制，以此保證強(qiáng)制保險(xiǎn)制度實(shí)施的有效性，從而有力地保障旅行者的利益。