受益人的身份限制

我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于受益人的身份并無(wú)特殊的限制，無(wú)論其為自然人、法人或其他團(tuán)體，經(jīng)指定后均為保險(xiǎn)受益人。然而，臺(tái)灣的簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：『以他人為被保險(xiǎn)人時(shí)，需要保人或受益人與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)上切身利害關(guān)系者方得要約』，明白揭示出簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)指定受益人時(shí)，受益人有特殊身份的限制，即以與被保險(xiǎn)人具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系者為限。此與保險(xiǎn)法上的受益人，系屬保險(xiǎn)合同的關(guān)系人而非當(dāng)事人，屬于合同行為以外的第三者，無(wú)需與要保人或被保險(xiǎn)人具有身份上或財(cái)產(chǎn)上的利害關(guān)系，有所不同。

依保險(xiǎn)法第十一條規(guī)定『投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。』臺(tái)灣保險(xiǎn)法第十七條也規(guī)定『要保人或被保險(xiǎn)人，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物無(wú)保險(xiǎn)利益者，保險(xiǎn)契約失其效力』，均明白標(biāo)舉了保險(xiǎn)利益只存在于投保人與被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的物之間。(法律條文雖未規(guī)定受益人需與投保人或被保險(xiǎn)人間具有保險(xiǎn)利益，但在實(shí)務(wù)上，受益人與投、被保險(xiǎn)人間的關(guān)系，系投保書(shū)上必須記載的事項(xiàng)，且一般系保險(xiǎn)人承諾與否的重要根據(jù))。但是，**得克薩斯州保險(xiǎn)法規(guī)定『受益人與被保險(xiǎn)人自契約訂立以迄給付時(shí)，都需有保險(xiǎn)利益存在』，則嚴(yán)格且明確的說(shuō)明受益人身份的局限性，限制受益人的身份，必須與要保人或被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系，應(yīng)屬立法特例。但與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上的作法，頗為類(lèi)似。

受益人指定權(quán)限的歸屬

依保險(xiǎn)法第二十二條第三款規(guī)定『受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人』;第六十一條第一款規(guī)定『人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定』;同條第二款也規(guī)定，投保人指定受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意及第六十二條第一款規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

依前述保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定內(nèi)容觀之，所謂投保人及被保險(xiǎn)人均得指定受益人?按目前實(shí)務(wù)及學(xué)術(shù)界的看法，均認(rèn)為保險(xiǎn)合同為投保人與保險(xiǎn)人基于雙方合意而簽訂的協(xié)議，依合同享有各種因保險(xiǎn)協(xié)議而產(chǎn)生的權(quán)利與義務(wù)，如保險(xiǎn)紅利受領(lǐng)權(quán)、受益人指定權(quán)及繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)等，而被保險(xiǎn)人只是保險(xiǎn)契約的關(guān)系人，在合同關(guān)系中不具有直接的法律地位，僅因基于保險(xiǎn)合同的射幸性及為避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生，保險(xiǎn)法中乃賦予被保險(xiǎn)人以受益人指定后的同意權(quán)，這只是消極的受動(dòng)權(quán)。因此，筆-者認(rèn)為，在人身保險(xiǎn)合同中，受益人指定權(quán)應(yīng)屬于投保人。