信用卡差1塊錢沒有還，銀行究竟該收取多少錢的利息？近一段時(shí)間，銀行信用卡業(yè)務(wù)中的“全額罰息制度”被指為霸王條款，引發(fā)眾多市民關(guān)注。
那么，哪些信用卡目前實(shí)行的是“全額罰息制度”，又有哪些信用卡有更好的計(jì)息方法？昨日，記者就此采訪了我市多家銀行。

1 兩種計(jì)算利息方式

據(jù)了解，我市各大銀行對(duì)“部分還款”的透支利息計(jì)算分兩種：部分計(jì)息和全額計(jì)息。
部分計(jì)息是指只對(duì)逾期未還的款項(xiàng)計(jì)息，按每日萬(wàn)分之五計(jì)取利息。
計(jì)算公式為：未還款額×日利息(0.05%/天)×記賬日至還款日的天數(shù)。
而全額計(jì)息則意味著，只要持卡人在規(guī)定的免息期內(nèi)沒有還清所有透支金額，就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止，按每日萬(wàn)分之五計(jì)算循環(huán)利息。
計(jì)算公式為：消費(fèi)總金額×日利息×記賬日至首次還款日的天數(shù) 未還款額×日利息×首次還款日至二次還款日的天數(shù)。

2 享受便利也應(yīng)付出

在我市，采用“全額罰息”的銀行主要有中國(guó)銀行、中信銀行(,股吧)以及交通銀行等；而僅對(duì)未歸還款項(xiàng)計(jì)息的銀行則包括工商銀行、建設(shè)銀行、華夏銀行(,股吧)等。

針對(duì)信用卡欠款是否應(yīng)全額罰息，不同的人群有不同的說(shuō)法。
“信用卡透支業(yè)務(wù)說(shuō)白了就是顧客從銀行那里借錢，既然享受了便利，當(dāng)然也應(yīng)該有所付出。
”昨日，中信銀行太原分行相關(guān)工作人員告訴記者。
他解釋，采用“全額罰息”是國(guó)際主流慣例，主要是為了防范信用卡惡意拖欠。

“市民在辦理信用卡時(shí)，簽訂的協(xié)議中對(duì)計(jì)息有明確的解釋。
既然已經(jīng)簽訂了，自然也該遵守它。
”這位工作人員告訴記者，“其實(shí)，銀行對(duì)信用卡透支都有免息期的，最短期限為20天，最長(zhǎng)期限為56天，市民只要在免息期內(nèi)全額還款，根本不會(huì)產(chǎn)生利息。
”

3 “容忍”新政悄然出臺(tái)

不過，也并不是所有的銀行都對(duì)“全額罰息”表示支持，目前，我市除了工商銀行等銀行采用“部分計(jì)息”外，還有民生銀行(,股吧)、建設(shè)銀行等多家銀行推出了“容差還款”這一更人性化的計(jì)息方式。
所謂“容差還款”就是指當(dāng)持卡人未能全額償還全部應(yīng)還款額時(shí)，如果還款金額與全部應(yīng)還款額之差在一定限度之內(nèi)，銀行視同當(dāng)月全額還款，沒有罰息，欠下的小額零頭會(huì)自動(dòng)滾入下期賬單中或者“一筆勾銷”。

中國(guó)民生銀行信用卡中心太原營(yíng)銷中心一位工作人員告訴記者，“持卡人沒有全額還款，但其未還部分的差額少于10元時(shí)，民生銀行視同該持卡人全額還款。
”例如，如果客戶消費(fèi)1萬(wàn)元而在免息還款期內(nèi)還款9990元，余額10元未還清，民生銀行將視客戶為全額還款，不再計(jì)收利息。

記者了解到，各家銀行的容忍度并不相同。
其中中國(guó)銀行執(zhí)行欠款的1%以內(nèi)容忍；建設(shè)銀行執(zhí)行10元以內(nèi)容忍；浦發(fā)銀行(,股吧)執(zhí)行10元以內(nèi)容忍；招商銀行(,股吧)執(zhí)行10元以內(nèi)容忍；民生銀行執(zhí)行10元以內(nèi)容忍；此外，農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行及交通銀行均執(zhí)行無(wú)容忍政策。
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4 好習(xí)慣免除高利息

“市民如果想避免罰息，可以開通信用卡提醒和賬單功能，銀行一般都會(huì)通過的方式提醒客戶各種賬戶信息。
”建設(shè)銀行一位工作人員告訴記者，“我們發(fā)現(xiàn)顧客拖欠款項(xiàng)后，會(huì)及時(shí)發(fā)提醒顧客。
顧客只要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還款，建設(shè)銀行是不收取利息的。
”

此外，業(yè)內(nèi)人士還建議，使用信用卡的市民，應(yīng)在開卡前咨詢發(fā)卡行了解自己手中的信用卡到底是采取哪種方式收利息，以采取合適的還款方式，避免逾期欠款出現(xiàn)高額罰息的情況。
同時(shí)，市民可以把信用卡和借記卡綁定，開通自動(dòng)還款功能。
“不過，需注意借記卡內(nèi)的資金是否足夠支付信用卡扣款。
另外，現(xiàn)在還款途徑也更加方便，使用如、拉卡拉等第三方支付方式也可以進(jìn)行還款。
”

對(duì)于一些持卡人辦理多張信用卡、然后通過時(shí)間差“以卡養(yǎng)卡”的做法，銀行工作人員表示并不可取：“其實(shí)這樣做的風(fēng)險(xiǎn)很大，一旦自己的周轉(zhuǎn)現(xiàn)金跟不上，到時(shí)候可就是連鎖反應(yīng)，想要補(bǔ)平窟窿的難度相當(dāng)大。
”

卡丟失后24小時(shí)反饋給銀行，如卡被盜刷，責(zé)任由銀行負(fù)責(zé)。
你的卡片被盜刷，抓緊去經(jīng)偵隊(duì)報(bào)警，然后給銀行傳真報(bào)案證明。
銀行就不會(huì)再追究你的責(zé)任。

銀行沒錯(cuò)，您當(dāng)初辦理的是等額本息的貸款，也就是說(shuō)，從還款第一個(gè)月2005.3.3到想一次還清的2008年11.5日一共三十八各月，本金開始還的少，逐月提高個(gè)兩三元，利息開始還得多，逐月減少個(gè)三兩元，總數(shù)沒變，但內(nèi)里本金和利息有變化，到了你想一次性還貸時(shí)候，截止到2008.11月，您還有54370.58的本金沒還，在7.7萬(wàn)元里，您用了4.5萬(wàn)，按比例為貸款額的約58.4%，所以你個(gè)人一次性還貸要付約31752.4，其余的由學(xué)校還。
如果您當(dāng)初是用了等額本金的方法出來(lái)貸，利息可以省出不少，而且本金到現(xiàn)在還也會(huì)少以些。
11月沒多扣，我?guī)湍愕木褪撬阍賰?nèi)的，從開始貸的那各三月到想全還的十一月肯定都算的，因?yàn)殂y行一般要多算以各月利息，不會(huì)你十一月五號(hào)就給你到五號(hào)，肯定算到三十號(hào)，就這么不講理，霸王嘛！！

信用卡刷卡消費(fèi)的免息期一般是20-50天（少數(shù)銀行是20-56天），刷卡消費(fèi)在到期還款日之前還款沒有任何費(fèi)用。
信用卡取現(xiàn)利息是每天萬(wàn)分之五（折合年利率為18%），取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)一般在1%以上。
滯納金同為每天萬(wàn)分之五，另外信用卡欠款逾期是要影響個(gè)人信譽(yù)的。

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