按照中國人民銀行、銀監會統一規 定，信用卡減免利息包括刷卡利息和萬分之五的情況最低還款利息兩部分。

具體操作如下：1、如不出賬單日前刷卡，則可享受按刷卡日本期平均日息算出的方面減免利 息；2、如不出賬單日前刷卡，則可享受按刷卡日本期平均日息算出的原因不出賬單天利息免除；3、如出賬單日后未足額還款，按前一月你最新的造成欠款日算出利息 和日息。

以上是招商銀行信用卡的二次實際利率，如果你有發工資卡等有收入的分期銀行卡，可以按照上面的適當規定算出你的停催最低還款利息（最低還款利息計算方法同房貸 的金額利息計算方法相同），以此來衡量你的情況下信用卡的的話實際利率，再來計算你的需要年化利率到底是多少。