日前，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，延續(xù)和完善跨境電子商務(wù)零售進(jìn)口政策并擴(kuò)大適用范圍，擴(kuò)大開(kāi)放更大激發(fā)消費(fèi)潛力。加快跨境電商等新業(yè)態(tài)、新模式發(fā)展，有利于提高開(kāi)放水平，促進(jìn)外貿(mào)進(jìn)出口穩(wěn)定增長(zhǎng)和新動(dòng)能成長(zhǎng)，增加消費(fèi)和就業(yè)。

　　從本次會(huì)議來(lái)看，消費(fèi)一詞被反復(fù)提及，這無(wú)疑將是下一階段的工作重點(diǎn)之一。作為長(zhǎng)久以來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車”，消費(fèi)的重要性自然不言而喻，尤其是近年來(lái)隨著我國(guó)居民可支配收入的增加和生活水平的提高，對(duì)于消費(fèi)居民也有了更高的需求。

　　在高消費(fèi)需求下，消費(fèi)金融也就應(yīng)運(yùn)而生，所謂消費(fèi)金融，是指一種為滿足居民對(duì)最終產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)需求而提供貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，比如信用卡就是傳統(tǒng)消費(fèi)金融的一種。根據(jù)央行發(fā)布的信貸數(shù)據(jù)，消費(fèi)貸款已經(jīng)成為居民貸款增加的主要原因之一，其數(shù)額也由2015年1月的15.7億元增長(zhǎng)到了2018年5月的33.9億元，增幅達(dá)到了116%。毫無(wú)疑問(wèn)，消費(fèi)金融正在經(jīng)歷著快速的發(fā)展，而從宏觀層面來(lái)看，消費(fèi)金融的誕生還蘊(yùn)涵著巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

　　一方面，消費(fèi)金融能夠有效的刺激消費(fèi)需求。商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，自從2015年來(lái)，消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率已經(jīng)連續(xù)三年保持在50%左右，但是相較于發(fā)達(dá)國(guó)家動(dòng)輒70%的貢獻(xiàn)率，仍然存在著較大的差距。不過(guò)，換個(gè)角度來(lái)看，這也正說(shuō)明了我國(guó)的消費(fèi)仍然存在很大的提升空間，而消費(fèi)金融的出現(xiàn)，不僅豐富了消費(fèi)選擇、擴(kuò)寬了消費(fèi)渠道，而且正好能夠有效地填補(bǔ)我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，刺激消費(fèi)以達(dá)到拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。

　　另一方面，消費(fèi)金融的出現(xiàn)將會(huì)有助于推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)升級(jí)。在二十一世紀(jì)的前十年，我國(guó)的GDP保持了年均10.5%的驚人增速，到2016年，人均GDP已經(jīng)突破8000美元這一公認(rèn)的消費(fèi)升級(jí)窗口，居民財(cái)富有了一定的積累，GDP增速也逐漸放緩。實(shí)際上，我國(guó)當(dāng)前的趨勢(shì)跟上世紀(jì)80年代經(jīng)歷消費(fèi)升級(jí)的日本極其相似，只不過(guò)目前我國(guó)暫時(shí)還處于消費(fèi)升級(jí)的初期。而想要完成消費(fèi)升級(jí)，就絕對(duì)不能忽視消費(fèi)金融所起到的重要作用。

　　消費(fèi)金融在我國(guó)已有近十年的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的興起，極大的推動(dòng)了居民消費(fèi)升級(jí)，首先，相比起申請(qǐng)門檻高、手續(xù)復(fù)雜、放貸慢的銀行貸款，以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融為消費(fèi)者提供了更加便捷高效的渠道。其次，消費(fèi)金融的出現(xiàn)，令“超前消費(fèi)”變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，即便當(dāng)期的收入不能覆蓋所購(gòu)買的商品，也能通過(guò)預(yù)支的形式獲得商品，提高生活品質(zhì)。

　　當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的好處不僅是消費(fèi)者在享受，商家也屬于受益者，無(wú)論線上還是線下，不少商家已經(jīng)把花唄當(dāng)成了付款方式之一，這對(duì)于他們提高銷量、提升銷售額起到了關(guān)鍵作用。

　　以現(xiàn)實(shí)為例，“雙十一”的成交額逐年攀升，到2018年已經(jīng)超過(guò)2000億元，而在這其中，很大一部分交易額都是由螞蟻花唄這一類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融貢獻(xiàn)。

　　當(dāng)然，當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)金融還存在不少亂象，不規(guī)范的企業(yè)和無(wú)場(chǎng)景的消費(fèi)貸還有不少，監(jiān)管者也應(yīng)識(shí)別其中的風(fēng)險(xiǎn)，做到有褒有壓，才能讓這一類型的金融服務(wù)健康發(fā)展，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提升。

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