僅作為參考 顯性收益——體現為銀行通過信用卡獲得的直接盈利，主要包括：利息收入，年費收入，商戶回傭收入，取現費和懲罰性費用以及一些增值服務收入。
　　 利息收入：簡單來講就是透支使用信用額度所支付的利息，這是信用卡收入的主要部分。
　　你們一定知道信用卡還款的時候有兩個選項，一是全額還款一是最低還款，如果你選擇最低還款，那么針對剩余的未還款部分銀行將收取高額的利息。
　　目前我國商業銀行針對透支額度收取的利息率水平最高可達18%，遠高于普通貸款利率。
　　在美國，利息收入占信用卡總收入的比重高達70%，我國大概也就30-50%的水平。
　　一是由于我們的消費習慣相對保守，大部分人還是習慣全額還款，不愿意透支額度；另外，美國的平均信用額度透支利息率也要大大高于中國的水平。
　　 年費收入：字面意思很好理解，就是你用我的卡，我每年向你收取一定費用意思一下。
　　年費收入在2005年以前是一個占比很高的固定收入來源，曾達到信用卡收入的55%左右。
　　但2005年以后隨著競爭的加劇，各行開始紛紛推出首年免年費或者每年刷卡若干次就免年費的業務，這使得年費收入占比呈現逐年下降的趨勢。
　　 刷卡回傭收入：客戶買東西刷卡消費，商家要拿出交易額的一定比例分給銀行，這也是信用卡收入的主要部分。
　　這部分回傭通常是由發卡行、銀聯和收單行分享，曾長期處于7:1:2左右的水平。
　　現在由于銀行同業之間競爭激烈，使得商戶的議價能力明顯提高，導致回傭率下降明顯。
　　有機構調研，中國信用卡特約商戶向發卡銀行支付的手續費費率大約占交易額的0.
　　7%-1.
　　0%，大部分亞洲國家在1.
　　5%—2%之間，發達國家普遍在2%以上。
　　 取現收入和懲罰性收入：前者是指去柜臺或ATM機取現所支付的手續費，源于銀行提倡刷卡消費和防范風險的目的；后者是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補由于持卡人違約而給銀行帶來的風險損失。
　　這兩部分在信用卡收入中占比較小。
　　 其他增值服務收入：比如持卡人購買商品進行分期付款所支付的費用，這個其實類似于將利息收入中間業務化，實質不變，但有利于擴大消費和控制風險。
　　 對于普通消費者來說，顯性收入大家或多或少都能了解一些，因為是和自己息息相關的。
　　但對銀行來說那只是面上的收入，其實背后還有不少值得挖掘的東西。
　　 隱性收益——主要是指信用卡業務給銀行帶來的額外收益，包括鎖定賬戶和資金、協同推進其他公、私業務等。
　　 鎖定賬戶和資金：這是最重要的隱性收益。
　　比如有一家商戶使用銀行信用卡來進貨，而且安裝了銀行的POS機給顧客刷卡收款，同時開通普通商戶分期（客戶買東西可以直接刷卡分期付款）、積分消費等增值業務，那么商戶的經營過程也將是銀行擴充賬戶、歸集資金的過程。
　　具體來說： 第一擴充賬戶：商業銀行要使用POS機收款，則必須開立結算賬戶，就是這最簡單的第一步，為以后的業務擴展留下了無限的可能性，這就像互聯網中的入口，把客戶引進來是第一步，后面可以好好想辦法。
　　若是第一步都做不到，后面的就更沒戲了。
　　此外，對于很多個人客戶，信用卡也是一個營銷的突破口，先通過信用卡誘人的優惠和便利，把客戶拉進來，一旦建立了初步聯系，就可以更簡單地向其營銷借記卡，等借記卡開戶了，一切都好辦了。
　　 第二，資金歸集：商戶如果利用信用卡進貨，就可以避免動用原有的存款資金，減少存款流出。
　　如果直接刷借記卡，資金就有可能被劃轉到了其他銀行，所以說銀行很機智。
　　此外，如果還能搞成借記卡綁定還款，則直接實現了透資金額向存款的轉換，比銀行在貸款出去時強制要求小企業存一定比例的錢在本行賬戶上要機智多了！
　　最后，如果下游采購商通過POS機支付貨款，這又輕輕松松將他行資金歸集到自己行，在存款競爭這么激烈的時期，無疑是個增加戰斗力的好辦法。
　　 協同推進其他公、私業務：銀行可以利用信用卡的一些功能，為其他業務提供支持，比如某行的隨薪通跨行還款業務、柜面POS機購買理財產品業務、銀醫通系統等等（各類交叉的應用他行都有）。
　　同時，信用卡的推出也豐富了銀行的產品庫，能夠增加客戶的粘性。
　　試想如果他行都有信用卡業務，你一家行沒有，客戶會怎么想？
　　反正銀行都差不多，我還不如選一家業務品種全的，更省事。
　　 總結：正是看到了信用卡有利可圖的一面，各大行才費盡心思推廣信用卡業務。
　　但是我們也應該注意到這樣一個事實：目前大部分發卡行的信用卡業務還說不上成功盈利，很多行做這類業務都處于虧損狀態。
　　但大家都相信信用卡業務有明顯的規模效應，等到白熱化的競爭逐步降下溫來，最終在市場上占據一席之地的機構一定能夠得到超額的回報。
　　所以，盡管目前虧損，大家還是拼命砸錢圈地，都等著有朝一日“咸魚翻身”呢。
　　

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