民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。利息包括約定借期內利息和逾期利息，計算公式為：利息=本金×利率×借期(約定借期+逾期)。

　　最近手頭有點緊?不少人會選擇民間借貸，以解燃眉之急。而實際生活中，借貸雙方書寫的借條不規范，沒約定借期內利息、逾期利息或者約定的利息過高等等問題都可能在還款時發生爭議。今天就來給大家談談民間借貸中有關利息的問題。

　　我國民間借貸的利息是如何規定的?超過最高利率標準如何處理?

　　答：我國民間借貸的利率以24%(即2分利)和36%(3分利)為線，將利率分為三個區域，司法保護區、自然債務區、無效區，構成民間借貸利息的“兩線三區”。

　　▲ 司法保護區：即年利率不超過24%的區域。借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權要求借款人按照約定的利率支付利息。

　　▲ 自然債務區：即年利率24%—36%的區域。在此區域內，借款人未支付利息的，則可以不用支付;但借款人支付利息后想要回來，是不可以的。簡言之，利息沒給的，則可以不給了;利息已經給的，要不回來了。

　　▲ 無效區：即年利超過36%的區域。在此區域內，即便已經給付了，還是可以討回來的。

　　提示：雙方在協商利率時，要注意“兩線三區”的法律后果。

　　問題一

　　借貸雙方沒有約定借期內利息

　　出借人能否主張借期內利息?

　　借 條 一

　　現張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣20000.00元整(大寫：貳萬元)。還款期限2015年12月31日前。

　　答：不能。借款合同一定要約定利息。

　　問題二

　　借貸雙方沒有約定借期內利息

　　也未約定逾期利息

　　出借人能否主張逾期利息?

　　借 條 二

　　現張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣20000.00元整(大寫：貳萬元)。還款期限2014年12月31日前。

　　實際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四是否可以主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息呢?

　　可以。

　　借條中未約定借期內利息和逾期利息，借款人沒按期還款時，出借人可以向借款人主張逾期利息的。

　　問題三

　　借貸雙方沒有約定借期內利息

　　出借人主張逾期利息

　　利率應按多少計算?

　　借 條 三

　　現張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。還款期限2014年12月31日前。

　　實際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息，利率應按多少計算呢?

　　按照年利率不超過6%(即月利率不超過0.5%，也就是老百姓平常說的5厘利)計算逾期利息。所以李四可以主張的逾期利息為：100000(本金)×0.5%(月利率)×8(逾期期限)=4000元。

　　借條中未約定借期內利息和逾期利息，借款人沒按期還款時，出借人可以不超過年利率6%向借款人主張逾期利息的。

　　問題四

　　借貸雙方沒有約定借期內利息

　　但約定了逾期利息

　　能否主張逾期利息?

　　逾期利息應按多少計算?

　　借 條 四

　　現張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。還款期限2014年12月31日前。若張三不能按時還款，自2015年1月1日開始，張三應支付利息。

　　借 條 五

　　現張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：貳萬元)。還款期限2014年12月31日前。若張三不能按時還款，自2015年1月1日開始，張三應按年利率24%支付利息。

　　實際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四能否主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息?利率應按多少計算呢?

　　可以主張逾期利息。但要注意逾期利息約定是否明確、是否合法。如借條樣式4中，屬于雙方對逾期利息約定不明，此時應按年利率不超過6%計算逾期利息。借條樣式5中，雙方約定逾期利率24%，不超過法定的利率標準，合法、有效，故此時應按年利率24%計算逾期利息。即，借條樣式4與借條樣式5中的逾期利率是不同的。概括地說，就是：

　　▲未約定借期內利息+逾期利息約定不明確——>按年利率不超過6%計算逾期利息;

　　▲未約定借期內利息+約定逾期利率不超過24%——>按約定逾期利率計算逾期利息;

　　故，借條樣式4中的逾期利息為：100000(本金)×0.5%(月利率)×8(逾期期限)=4000元。借條樣式5中的逾期利息為：100000(本金)×24%(年利率)÷12×8(逾期期限)=16000元。

　　▲提示：借條中未約定借期內利息，雙方可約定年利率不超過24%的逾期利息。

　　問題五

　　借貸雙方對借期內利息約定不明確

　　是否可以主張借期內的利息?

　　應按多少計算?

　　借 條 六

　　現張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。張三應在2014年12月31日前一次性還本付息。

　　借 條 七

　　現北京天地人和房地產有限公司(借款人)因資金周轉不足，向李四(出借人)借到人民幣1000000.00元整(大寫：壹佰萬元)。北京天地人和房地產有限公司應在2014年12月31日前一次性還本付息。

　　雙方對借期內利息約定不明確，借期內的利息應根據借貸主體來確定。如果借貸主體是自然人之間，則視為無息借貸。如果借貸主體有一方不是自然人，則視為有息借貸。利息要綜合考慮民間借貸合同的內容，并根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素

　　因此，借條樣式6中，應視為無息借貸。借條樣式7中，視為有息借貸。

　　提示：自然人之間借貸，沒約定利息或約定不明的，視為無息借貸。除自然人之外的借貸，無論是否約定利息，均可視為有息借貸。

　　問題六

　　借貸雙方對借期內利息約定不明確

　　是否可以主張逾期利息?

　　借 條 八

　　現張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。張三應在2014年12月31日前一次性還本付息。

　　實際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四能否主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息?利率應按多少計算呢?

　　借 條 九

　　現北京天地人和房地產有限公司(借款人)因資金周轉不足，向李四(出借人)借到人民幣1000000.00元整(大寫：壹佰萬元)。北京天地人和房地產有限公司應在2014年12月31日前一次性還本付息。

　　實際情況是，在2014年12月31日前，北京天地人和房地產有限公司并未依約償還借款。在2015年8月30日，北京天地人和房地產有限公司才還清借款。

　　那么李四能否主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息?利率應按多少計算呢?

　　可以主張逾期利息。借條樣式8中，因張三和李四對約定借期內的利率約定不明確，視為無息借貸。故，其逾期利息可參照問題4主張。借條樣式9中，北京天地人和房地產有限公司與李四對借期內利率約定明確，但因屬于非自然人之間的借貸，應視為有息借貸。故，逾期利息應按最終確定的約定借期內的利率計算。

　　提示：借條對借期內利息約定不明確，主張逾期利息時要根據借貸主體確定。

　　問題七

　　借條中同時約定逾期利率、

　　違約金、律師費或者其他費用

　　如何處理?

　　同時約定逾期利率、違約金、律師費或其他費用的，出借人既可以選擇性主張，也可同時主張，但總計不得超過年利率24%。

　　問題八

　　雙方沒約定利息

　　借款人支付利息后反悔

　　如何處理?

　　雙方沒有約定利息但借款人自愿支付，又要求出借人返還的，除損害國家、集體和第三人利益情形外，法院不予支持。

　　問題九

　　雙方約定年利率高于36%

　　借款人支付利息后反悔

　　如何處理?

　　年利率高于36%的部分，屬于無效，借款人可以要求返還超過年利率36%部分的利息。

　　上述9個問題根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》并結合實務中遇到的實例編寫而成。

　　來源：中國普法、山東高法、法務之家，蘇州普法(etongshuofa)綜合整理，僅供普法參考

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