據(jù)悉，閃銀、拍拍貸、及貸等平臺在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業(yè)務。其中，閃銀平臺向學生發(fā)放高利貸年化利率高達199.38%！

案件頻發(fā)盡管本輪“重啟”的校園貸尚未曝出重大惡性事件，但在監(jiān)管發(fā)布禁令之前，校園貸可以說是“臭名昭著”：2016年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟學院學生鄭德幸，先后在多個校園金融平臺貸款近60萬元，無力償還，最終跳樓自殺。

（圖片源于網(wǎng)絡）

2017年4月，廈門華廈學院一名大二女生因深陷校園貸，被發(fā)裸照催債，在泉州一賓館燒炭自殺；

（圖片源于網(wǎng)絡）

2017年9月，21歲的陜西大二學生朱毓迪貸款20多萬，無力償還時跳江自殺。

（圖片源于網(wǎng)絡）

高利貸、裸條、自殺……正是因為校園貸不斷爆出的各類負面消息乃至惡性事件，監(jiān)管層的態(tài)度也不斷收緊，但卻屢禁不止。

借貸平臺實測某高校學生小明展開對現(xiàn)金貸平臺“閃銀”的測試。據(jù)小明反饋，借款成功后，他在閃銀的賬單顯示為兩個：

一部分，是160元的新人擔保憑證白條另一部分，是50元自動扣款兩筆款的收取賬戶，均為北京閃銀奇異科技有限公司。

測試學生小明借款1000元，分三期還款，第一期需要還款379.65元，第二期340.02元，第三期也是340.02元，總計1059.69元，看起來利息并不高。

但是除掉210元砍頭息后，實際僅獲得現(xiàn)金790元。以IRR公式計算可知，小明實際上在閃銀的借款利率為年化199.38%！01不能給學生貸款？閃銀稱，自2019年4月開始，閃銀即對旗下產(chǎn)品服務做出具體規(guī)定：禁止未滿22周歲用戶通過閃銀平臺完成借貸。

既然已經(jīng)禁止，為何測試學生還能成功借款？對此，閃銀未能給出合理解釋。

02變相收取砍頭息？

閃銀方答復：用戶在閃銀平臺完成借貸服務后，除借款本息和增值服務外的其他費用為第三方平臺提供的相關服務費，并非強制砍頭息。其中，擔保憑證是第三方擔保平臺向用戶發(fā)放的一種虛擬憑證（用戶自愿選擇勾選，非借款必選項），旨在幫助用戶更加便捷快速的享受到金融機構提供的金融服務。對于閃銀所稱自愿勾選問題，據(jù)測試學生提供的貸款過程視頻顯示，其在閃銀申請貸款時，購買擔保憑證一項為默認勾選。

法條鏈接：

《中華人民共和國電子商務法》第十九條規(guī)定，電子商務經(jīng)營者搭售商品或者服務，應當以顯著方式提請消費者注意，不得將搭售商品或者服務作為默認同意的選項。

據(jù)此，閃銀默認勾選擔保憑證的后果應當由閃銀平臺承擔，由于這個默認勾選的后果，平臺仍然構成收取變形砍頭息的事實。

03利率過高違法？在利率方面，根據(jù)最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定：我國法律保護的利率實際分兩檔，一是年利率24%，這一檔內(nèi)出借方可以要求借款方按24%的利率償還利息；還有一檔是年利率36%，這一檔出借方不能要求借款方按36%利率償還利息。但借款方已經(jīng)按36%利率甚至超過36%利率償還了利息的，在36%范圍內(nèi)不需要歸還，超過36%的部分則需要歸還。

然而，閃銀貸款實際利率年化高達199.38%，這是違法的。

法條鏈接：

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持”。

一、利率未超過年利率24%的司法保護區(qū)

年利率不超過24%（折算月利率為2%）是民間借貸利率的紅線，超過這個紅線的，出借人無法請求人民法院給予司法保護。因此，在實務中如果出借貸雙方約定的利率超過這個范圍的，借款人在未支付利息的情況下，可以積極抗辯，法院最多支持按年利率24%計算的利息。

二、利率超過年利率36%的無效區(qū)

借貸雙方如果約定借貸利率超過年利率36%（折算月利率為3%），超過部分無效，不受法律保護。并且超過年利率36%的利息，如果借款人已經(jīng)支付的，借款人享有返還請求權，還可以向法院訴訟把這部分退還回來。

三、利率在年利率24%和36%之間的自然債務區(qū)

自然債務的意思就是保持現(xiàn)狀的債務，借貸雙方約定的利率在該區(qū)域內(nèi)的，借款人已經(jīng)按該區(qū)域內(nèi)的利率支付利息的，不能再要求出借人返還；如果借款人還沒有支付利息的，則對于超過部分，法律不予保護，最高按年利率24%計算利息。

法條鏈接：

而《合同法》第二百條明確規(guī)定：“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。”

而對于各種以“利息”“違約金”“服務費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線的，最高法也明確應當依法不予支持。

04只需還實際借款數(shù)額？

法條鏈接：

最高人民法院在《關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》中也規(guī)定，“出借人將利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。”

這一司法解釋明確了如何解決本金中扣除利息的問題。小明借款1000元，實得790，那么，小明就只應按790元返還借款，法定范圍內(nèi)的利息，也只能按790元的本金來計息。

認清“校園貸”

通過事例了解了“校園貸”的套路之后，讓我們來全面認識它一下！

校園貸大致分為四類：① 電商平臺，某寶、某東、某唄等傳統(tǒng)電商提供的信貸服務。② 消費金融公司平臺，某分期app等。③ P2P網(wǎng)貸平臺，某校貸等。因國家監(jiān)管要求，大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺均已暫停校園貸業(yè)務。④ 民間放貸機構和放貸人

國家明確規(guī)定：只有銀行業(yè)金融機構可以為大學生提供合法合規(guī)的信貸服務，而非法“校園貸”多以這幾種形式潛伏在同學們的身邊

01高利貸根據(jù)最高法院規(guī)定，借貸雙方約定年利率未超過24%，應予支持；借貸雙方約定利率在24%-36%系自然債區(qū)。若借貸雙方約定利率超過36%，則定為高利貸，不予支持。 02裸條貸不法債主通過要挾借貸者以裸照或不雅視頻作為貸款抵押證據(jù)的行為。 03傳銷貸不法分子借助校園貸款平臺招募大學生作為校園代理并要求發(fā)展學生下線進行逐級斂財。 04刷單貸利用大學生求職心理,以貸款購物刷單獲取傭金名義進行的新型詐騙。 05多頭貸主要指因從多個非法“校園貸”平臺進行貸款，形成一種“以貸還債”式的多頭貸。 06培訓貸打著金融創(chuàng)新旗號的“培訓貸”實為“校貸”的新變種，專門坑騙涉世未深的大學生。如何防范“校園貸”

大學生開學在即，校園里充滿了機遇和“挑戰(zhàn)”。面對不良誘惑，大學生應該如何抵制？

1、樹立正確消費觀念

說道校園貸的預防，廣大同學一定要樹立正確消費觀念，在自己力所能及的范圍內(nèi)進行消費，不要盲目與他人攀比。

2、不要輕信他人

有的同學是在熟人介紹的情況下去申請校園貸的。因此，在涉及到貸款這類事件時，大家不要輕信熟人。如果真的需要貸款，可以考慮銀行、消費金融公司這樣的正規(guī)渠道。

3、及時反映情況

如果大家發(fā)現(xiàn)自己上了校園貸的圈套，一定不要一個人默默地承擔下來，要及時向學校老師、父母放映情況。在有必要的情況下，同學們一定要及時向公安機關進行報案。

借貸一時爽，還錢火葬場

不管校園貸卷土重來多少次

我們都要保持本心

來源：每日經(jīng)濟新聞、黔學幫、今日益陽等