【案情】

　【評析】

　二、“棄權(quán)與禁止反言”規(guī)則在傳統(tǒng)保險合同中的適用

　三、“棄權(quán)與禁止反言”規(guī)則在卡式保險合同中的適用

　　卡式保險合同訂立方式與傳統(tǒng)保險合同不同，其簽訂過程分為自助保險卡銷售與激活兩個階段，保險人出售自助保險卡并收取保費，可視為投保人愿意投保，保險人同意承保，保險合同成立并生效。然后投保人根據(jù)自助保險卡上的用戶名、密碼登錄保險公司網(wǎng)站完成注冊，并按照網(wǎng)站設(shè)定步驟激活保險卡并生成電子保單。與傳統(tǒng)保險合同簽訂方式相比，保險人與投保人在簽訂卡式保險合同過程中，并沒有保險人詢問并書面記載投保人回答內(nèi)容的雙向互動過程，而是將詢問納入到網(wǎng)絡(luò)激活過程當(dāng)中，而整個激活過程都是預(yù)先設(shè)定的程式化和固定化的模式，在這一過程中保險人并不能違反“棄權(quán)與禁止反言”規(guī)則。因此，一般情形下，在保險卡激活過程中，如果投保人不如實填寫保險人詢問的相關(guān)事實，并且這一事實足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，可以認定投保人違反了如實告知義務(wù)，如發(fā)生保險事故，保險人不應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。但如上所述，卡式保險合同簽訂過程分為自助保險卡銷售與激活兩個階段，自助保險卡的銷售是卡式保險合同訂立過程不可或缺的組成部分，如果在自助保險卡銷售階段保險人或其代理人已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況，但仍然向其推銷并銷售自助保險卡的，應(yīng)當(dāng)適用“棄權(quán)與禁止反言”規(guī)則，認定保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況，發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。