惡意透支 　　根據(jù)刑法第一百九十六條的規(guī)定，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。 　　信用卡惡意透支 　　是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無(wú)效的透支行為。惡意透支是信用卡業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險(xiǎn)形式，屬于信用卡詐騙的一部分。對(duì)發(fā)卡銀行而言，它是最常見(jiàn)的并且危害極大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，正確分析信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的成因，提出合理有效的防范措施，對(duì)于減少發(fā)卡銀行的損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展具有重大意義。 　　一、信用卡惡意透支的種類及成因 　　(一)信用卡惡意透支的種類主要有以下幾種： 　　1、頻繁透支。持卡人以極高的頻率，在相距很近的信用卡營(yíng)業(yè)點(diǎn)反復(fù)支取現(xiàn)金，積少成多，在短時(shí)間內(nèi)占用銀行大量現(xiàn)金。 　　2、多卡透支。持卡人向多家銀行提出申請(qǐng)，多頭開(kāi)戶，持卡人往往以新透支來(lái)償還舊透支，出現(xiàn)多重債務(wù)，導(dǎo)致無(wú)力償還。 　　3、異地透支。持卡人利用我國(guó)通訊設(shè)備還不發(fā)達(dá)，異地取現(xiàn)信息不能及時(shí)匯總，“緊急止付通知”難以及時(shí)送達(dá)的現(xiàn)狀，在全國(guó)范圍流竄作案，肆意透支。 　　4、相互勾結(jié)透支。一是持卡人之間相互交叉，連鎖擔(dān)保，分別在不同銀行申辦信用卡進(jìn)行透支。二是持卡人與特約商戶工作人員互相串通，以假消費(fèi)等方式套取銀行資金。三是持卡人與銀行員工內(nèi)外勾結(jié)利用信用卡透支。 　　(二)信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的成因 　　信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的成因多種多樣，從發(fā)卡銀行的角度而言，主要有以下幾種： 　　1、對(duì)于申領(lǐng)信用卡的審核不嚴(yán) 　　部分發(fā)卡銀行為追求發(fā)卡數(shù)量而放松信用卡申領(lǐng)的審核要求，對(duì)于申領(lǐng)人的資信調(diào)查流于形式，而且對(duì)于申領(lǐng)人的真實(shí)身份沒(méi)有通過(guò)多種方式核查，未能有效遏制偽造身份證冒名領(lǐng)卡以騙取銀行信用的行為。 　　2、沒(méi)有有效落實(shí)信用卡的擔(dān)保措施 　　信用卡透支是一種在信用卡有效期間內(nèi)在一定額度多次循環(huán)發(fā)生的消費(fèi)信貸，應(yīng)當(dāng)輔之以有效的擔(dān)保措施，但是部分發(fā)卡銀行或者沒(méi)有統(tǒng)一制定關(guān)于信用卡透支的擔(dān)保合同，或者是制定的合同不盡規(guī)范，此外擔(dān)保手續(xù)往往流于形式。 　　3、對(duì)于因信用卡透支造成的不良資產(chǎn)催收不力 　　一旦持卡人形成透支，發(fā)卡銀行對(duì)透支款的催收相當(dāng)困難。一是透支戶眾多，住所分散，而發(fā)卡銀行工作人員有限，不可能每天忙于追討；二是法律明文規(guī)定對(duì)惡意透支行為由公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)追究，但在追討透支款過(guò)程中，銀行目前還很難得到公安機(jī)關(guān)的積極配合。 　　4、信用卡的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展相對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展滯后 　　如：發(fā)卡銀行在擴(kuò)大營(yíng)業(yè)范圍的同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)卻沒(méi)有及時(shí)跟上，一些儲(chǔ)蓄所和特約商戶還在用手工操作，異地取現(xiàn)信息不能及時(shí)匯總，“緊急止付通知”難以及時(shí)送達(dá)，持卡人極易達(dá)到惡意透支取現(xiàn)的目的。 　　二、信用卡惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)防范 　　(一)嚴(yán)格資信審查 　　首先，設(shè)定科學(xué)有效的資信評(píng)估指標(biāo)，并隨著形勢(shì)的發(fā)展作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和補(bǔ)充。對(duì)個(gè)人申請(qǐng)人設(shè)定收入水平、支出水平、家庭財(cái)產(chǎn)月現(xiàn)金流量、主要持卡用途等指標(biāo)；對(duì)單位申請(qǐng)人除現(xiàn)有評(píng)估指標(biāo)外，增設(shè)財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、發(fā)展前景等指標(biāo)。同時(shí)對(duì)資信評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行量化處理，不同指標(biāo)設(shè)定不同分值，并根據(jù)分值的高低確定申領(lǐng)人不同資信等級(jí)，對(duì)不同等級(jí)的申領(lǐng)人授予不同的信用額度。 　　其次，采用科學(xué)的資信審查方法，避免審查流于形式。除書(shū)面核實(shí)、電話訪問(wèn)方式外，還可通過(guò)其他間接方式如核對(duì)其保險(xiǎn)資料等方式對(duì)申領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行審查。 　　(二)從嚴(yán)掌握發(fā)卡條件 　　對(duì)申領(lǐng)卡的客戶，除進(jìn)行資信審查外，還要求其必須具備一定的基本條件，對(duì)沒(méi)有城市常住戶口的人員堅(jiān)決不能發(fā)卡，這主要是因?yàn)檫@些人員流動(dòng)頻繁，難以對(duì)其進(jìn)行資信審查，萬(wàn)一發(fā)生惡意透支，不能實(shí)施有效的控制。對(duì)個(gè)體工商戶和具有固定攤位經(jīng)商的進(jìn)城農(nóng)民，應(yīng)適度控制發(fā)卡。 　　(三)完善擔(dān)保制度 　　持卡人不透支時(shí)，與發(fā)卡銀行是一種儲(chǔ)蓄關(guān)系，透支發(fā)生后，轉(zhuǎn)為借貸關(guān)系。因此完善擔(dān)保制度至關(guān)重要，這里需注意以下兩方面的問(wèn)題：一是選擇適當(dāng)?shù)膿?dān)保形式井制定合法、規(guī)范的擔(dān)保協(xié)議。根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定，擔(dān)保的方式包括保證、抵押和質(zhì)押三種形式。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況確定有效擔(dān)保和擔(dān)保方式。二是若確定采用保證方式擔(dān)保，要對(duì)保證人進(jìn)行資信調(diào)查，掌握保證人的資信狀況和擔(dān)保能力，持卡人有資信能力強(qiáng)的人擔(dān)保，可使透支資金的償還有可靠保障。 　　(四)對(duì)透支實(shí)行嚴(yán)格控制 　　信用卡透支是一項(xiàng)正常的業(yè)務(wù)，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)可以解決一時(shí)的資金困難；對(duì)發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)可以帶來(lái)較高的利息收入。既然有信用卡就不可避免出現(xiàn)透支，關(guān)鍵在于如何控制這種風(fēng)險(xiǎn)，使其轉(zhuǎn)化為發(fā)卡銀行的效益，并達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)最小化，利潤(rùn)最大化。發(fā)卡銀行應(yīng)設(shè)立專門(mén)的部門(mén)，步-責(zé)對(duì)信用卡透支的管理。在持卡人出現(xiàn)透支時(shí)，掌握持卡人的信譽(yù)狀況，以及經(jīng)濟(jì)收入、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金動(dòng)向等方面的綜合情況，以便準(zhǔn)確地判斷和預(yù)策可能發(fā)生的透支行為、透支數(shù)額、透支期限等風(fēng)險(xiǎn)，并在日常管理中作好透支的檢查和監(jiān)督工作。對(duì)透支行為的控制，具體操作如下： 　　1、及時(shí)通知。當(dāng)持卡人出現(xiàn)透支時(shí)，為了及時(shí)提示其已經(jīng)透支，盡快補(bǔ)足存款，發(fā)卡銀行應(yīng)在透支后立即發(fā)出透支通知書(shū)，或以電話等方式告知持卡人，要求其一定期眼內(nèi)彌補(bǔ)透支。 　　2、透支監(jiān)控。發(fā)卡銀行應(yīng)實(shí)行對(duì)持卡人透支的監(jiān)控管理，及時(shí)掌握持卡人的透支情況，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)，便于及早防范。 　　3、透支催收。對(duì)于透支時(shí)間較長(zhǎng)或透支金額較大的持卡人，應(yīng)安排人員上門(mén)催收。催收無(wú)果或查找無(wú)下落的，不管是否達(dá)到規(guī)定的止付期限，應(yīng)立即止付，防止形成新的風(fēng)險(xiǎn)。 　　(五)加大打擊惡意透支行為的力度 　　對(duì)于惡意透支行為在發(fā)卡銀行催收無(wú)效時(shí)，除立即止付外，還應(yīng)盡快與擔(dān)保人聯(lián)系，要求其到期履行擔(dān)保責(zé)任。若擔(dān)保人拒絕履行其擔(dān)保責(zé)任，則應(yīng)采取司法途徑加以解決。我國(guó)《刑法》將惡意透支行為規(guī)定為信用卡詐騙罪的一種，其構(gòu)成要件為： 　　1、持卡人為合法的持卡人，如是盜用，冒用他人信用卡的，則構(gòu)成盜竊、冒用他人信用卡的行為，而不構(gòu)成惡意透支； 　　2，掙卡人士觀方面是直接故意，且有非法占用銀行資金的目的； 　　3、持卡人客觀上已實(shí)施了惡意透支行為，對(duì)發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失； 　　4、持卡人經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還，且數(shù)額較大或時(shí)間較長(zhǎng)達(dá)到刑罰處罰的。 　　對(duì)于符合上述構(gòu)成要件的惡意透支行為，應(yīng)按照我國(guó)《刑法》，《刑事訴訟法》的有關(guān)規(guī)定，向公安機(jī)關(guān)提起刑事訴訟，追究惡意透支行為人的刑事責(zé)任。對(duì)于不符合上述犯罪行為構(gòu)成要件的，可依照我國(guó)《民法》、{民事訴訟法

信用卡惡意透支判斷標(biāo)準(zhǔn)(信用卡惡意透支判斷標(biāo)準(zhǔn)2020)

1、在司法解釋中，對(duì)惡意透支增加了兩個(gè)限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過(guò)三個(gè)月沒(méi)有歸還所欠款項(xiàng)。這里面就排除了因?yàn)闆](méi)有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書(shū)、而沒(méi)有按時(shí)歸還的行為。持卡人沒(méi)有接到有關(guān)通知或者文書(shū)而導(dǎo)致過(guò)了一定的期限沒(méi)有歸還的，不屬于惡意透支。2、因?yàn)閻阂馔钢н@種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為犯罪非常重要的構(gòu)成要件。非法占有是區(qū)分惡意透支和善意透支的一個(gè)主要界限，只有具備以非法占有為目的進(jìn)行透支的才屬于惡意透支，才構(gòu)成犯罪。這次司法解釋中......

信用卡惡意透支判斷標(biāo)準(zhǔn)(惡意透支信用卡罪立案標(biāo)準(zhǔn))

信用卡惡意透支判斷標(biāo)準(zhǔn)是最高人民檢察院副檢察長(zhǎng)孫謙在2009年12月15日上午國(guó)新辦（國(guó)務(wù)院新聞辦公廳）舉行的新聞發(fā)布會(huì)上所作出的兩高司法解釋，依照《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條規(guī)定惡意透支屬于信用卡詐騙的犯罪行為并對(duì)惡意透支構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定。 　　信用卡惡意透支構(gòu)成犯罪的條件： 　　第一，在司法解釋中，對(duì)惡意透支增加了兩個(gè)限制條件： 　　一是發(fā)卡銀行的兩次催收； 　　二是超過(guò)三個(gè)月沒(méi)有歸還所欠款項(xiàng)。這里面就排除了因?yàn)闆](méi)有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書(shū)、而沒(méi)有按時(shí)歸還的行......

信用卡惡意透支判斷標(biāo)準(zhǔn)(信用卡惡意透支數(shù)額最新認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn))

1、在司法解釋中，對(duì)惡意透支增加了兩個(gè)限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過(guò)三個(gè)月沒(méi)有歸還所欠款項(xiàng)。這里面就排除了因?yàn)闆](méi)有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書(shū)、而沒(méi)有按時(shí)歸還的行為。持卡人沒(méi)有接到有關(guān)通知或者文書(shū)而導(dǎo)致過(guò)了一定的期限沒(méi)有歸還的，不屬于惡意透支。2、因?yàn)閻阂馔钢н@種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為犯罪非常重要的構(gòu)成要件。非法占有是區(qū)分惡意透支和善意透支的一個(gè)主要界限，只有具備以非法占有為目的進(jìn)行透支的才屬于惡意透支，才構(gòu)成犯罪。這次司法解釋中......

信用卡惡意透支辯標(biāo)準(zhǔn)(信用卡惡意透支判斷標(biāo)準(zhǔn))

信用卡惡意透支判斷標(biāo)準(zhǔn)，越過(guò)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就判刑了。 信用卡惡意透支是指透支信用卡額度以非法占用為目的，經(jīng)過(guò)發(fā)卡銀行2次催收，超過(guò)3個(gè)月沒(méi)有歸還欠款的行為。 其中依照《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條的規(guī)定，惡意透支是屬于信用卡詐騙的犯罪行為。 《刑法》第二百六十六規(guī)定： 詐騙公私財(cái)物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金或者沒(méi)......