論保險法最大誠信原則 關鍵詞：保險 最大誠信原則如實告知 保證 說明 棄權與禁止反言 體現 保險監管 最大誠信原則作為現代保險法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險。在早期的海上保險中，投保人投保時作為保險標的的船舶或者貨物經常已在海上或在其他港口，真實情況如何，在當時的條件下，只能依賴于投保人的告知；保險人根據投保人的告知決定是否承保及估算保險風險、確定保險費率。因此投保人或被保險人告知的真實性對保險人來說有重大的影響，誠信原則對保險合同當事人的要求較一般的民事合同要求就更高、更具體，即要遵守最大誠信原則。該原則在《英國1906年海上保險法》中首先得到確定，該法第17條規定：“海上保險是建立在最大誠信原則基礎上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效。” 第二，“一般條款說”。其認為，誠實信用原則是外延不十分確定，但是具有強制性效力的一般條款；② 第四，“雙重功能說”。其主張，誠實信用原則由于將道德規范與法律規范合為一體，兼有法律調節和道德調節的雙重功能，使法律條文具有極大的彈性，法院因而享有較大的裁量權，能夠據以排除當事人的意思自治而直接調整當事人之間的權利義務關系；④ 第六，我國臺灣學者史尚寬先生認為，誠實信用原則具有以下幾個方面的含義：一是，有“信”的因素，即法律關系的一面，顧及他方利益，衡量對方對自己的一方有何期待，并使其正當期待不致落空；二是，含有“誠的因素”，“誠”即“成”，包括成己成人，成其事務；三是，遵從交易習慣之意，但不包括不利于當事人正當期待之保護的交易習慣。⑥ 《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第5條規定：“保險活動當事人行使權利，履行義務應當遵循誠實信用原則。”這是由保險合同的特殊性決定的，保險活動之所以強調最大誠信原則，其原因有： 第一，保險合同是射幸合同，具有不確定性。所謂射幸合同，即當事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對財產取得利益或遭受損失的一種相互的協議。⑦對于射幸合同，保險人決定是否承保及如何確定保險費率，全依賴于對保險標的的客觀判斷，只有當合同約定的風險事故發生時，作為保險合同一方的保險人才需要根據保險合同約定承擔給付保險金的責任；然而作為保險風險的大小發生與否與當事人密切相關，對保險人而言，如果風險不發生，則無需支付保險金。因此，保險合同與一般的經濟合同中風險由當事人自己承擔有著本質的區別。現代保險的經營是依據“大數法則”為基礎開展的，在“大數法則”下，保險人所繳納的保險費構成用于承擔保險風險的保險基金；這個保險基金是每個被保險人所共有的，每個被保險人的利益是一致的，這個基金如同公共財產一樣，雖然利益是全體社會成員的，但是任何一個人都不能隨意去占有、使用、收益和處分，也不允許任何人隨意的破壞；同樣，任何一個被保險人的惡意行為所導致向保險人提出索賠的損害，其實質不是損害保險人的利益，而是通過破壞保險基金的穩定，直接影響了每一個被保險人的利益。故保險合同雙方都必須遵循最大誠信原則，嚴格履行保險合同。 http://www.law-lib.com/lw/lw_view.asp?no=7440

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