隨著我國經濟水平的提高和人們生活節奏的加快，我國的信用卡市場有了長足的發展。據統計，從1985年中國銀行發行國內第一張信用卡到2004年底，我國已有發卡機構110多家，信用卡發行量已經突破1000萬張，648個城市實現了信用卡聯網通用，特約商戶接近30萬家，年交易總額達到18萬億元。 雖然我國信用卡業務的發展速度快、發展潛力大，但與國外成熟的信用卡市場相比，還存在很大差距。首先，從信用卡發卡數量來看，到2004年底，我國共發行7.62億張銀行卡，其中信用卡0.98億張，占總發卡量的12.86%，遠遠低于同期發達國家的平均水平。同期，美國、中國香港等發達的國家與地區信用卡的市場占有率超過80%。而且，從信用卡人均持卡量看，我國人均持卡量僅為0.6張，同期美國、韓國的人均持卡量分別達到2.1張和7.9張。其次，從持卡人用卡頻率看，由于我國持卡人的用卡習慣還沒有普及形成，持卡人的用卡頻率僅為美國的1/15、韓國的1/5左右。第三，從特約商戶普及率來看，差距更為明顯，美國的商戶普及率接近100%，而我國僅為2%。第四，從持卡消費的比例看，瑞典、法國、美國、韓國等國家的持卡消費總額占社會商品零售總額的比例分別達到63%、55%、27%和35%，而我國目前這一比例僅為4.6%。那么造成上述差距、制約著我國信用卡消費的因素有哪些呢？ 我國信用卡消費的短板問題分析 心理短板問題 據國外經驗，一個優質的信用卡客戶的條件是：擁有穩定的職業或收入，愛好消費并可以接受負債消費，愿意并能夠支付透支帶來的利息。而從我國現實情況看，絕大多數的中國普通百姓并沒有負債消費的習慣。這是因為，中國的傳統消費文化所促成的消費心理反映為一種非凡的消費價值觀。中華民族是講究內心修煉和頓悟文化的民族，具有內斂性、和諧性的整體特征，其消費習慣屬于節制、內控和適量的消費類型，大多數的消費支出總是小于收入存量的。傳統消費文化的影響，也使得中國消費者習慣于現金交易，較難接受信貸消費的現代觀念。加之目前中國的人均收入還處于不富裕狀態，以及轉型市場時期的社會保障體系還不健全，各種潛在風險的存在使得中國的消費不可能在短時期內發生結構性的轉變，即消費在總體上會依然處于收斂方式，不可能出現信貸消費、透支消費、信用消費的急劇飆升。 受理短板問題 信用卡作為一種信用貸款和支付工具，其生存的必要條件在于是否能被廣泛地接受，即是否具有良好的受理環境。而我國持卡消費不普及的一個重要原因恰恰是受理環境差，支付不方便。一是特約商戶的數量少。目前全國可以受理聯網信用卡的特約商戶只有20萬家，不到全國商戶總數的3%，在ATM機方面，我國ATM的每百萬人擁有量為40臺，而發達國家的擁有量達到1100多臺/百萬人。有限的POS機和ATM機數量嚴重限制了持卡消費的范圍，抑制了消費者持卡消費的積極性。二是特約商戶分布不均勻。多數處在發達地區的大商場和大酒店，而居民日常的消費地點大多無法受理信用卡消費。這在一定程度上限制了信用卡消費的普及。三是特約網點的服務態度和商品質量不盡如人意。不少消費者在持卡消費的過程中經常感到：持卡消費所耗時間多于現金交易所要的時間，持卡消費退換商品的難度比現金交易更大。這樣，也使得許多人不愿意使用信用卡消費。

我國電子商務發展現狀與趨勢分析

電子商務按照參與主體和客戶的不同，可分為多種形式，但目前看，B2B、B2C、C2C是主要形式，其中B2B是最主要的應用形式。按照貿易主導主體，可分為銷售方控制型、購買方控制型和中立第三方控制型。 (一)全球電子商務發展概況 縱觀全球電子商務市場，各地區發展并不平衡，呈現出美國、歐盟、亞洲三足鼎立的局面。 美國是世界最早發展電子商務的國家，同時也是電子商務發展最為成熟的國家，一直引領全球電子商務的發展，是全球電子商務的成熟發達地區。歐盟電子商務的發展起步較美國晚，但發展速度快，成為全球電子商務較......

企業電子商務發展現狀及對策分析

摘要：本論文從電子商務及其功能特性著手，再引入中國電子商務發展現狀的分析，就我國實行電子商務的信息工具體系(即硬環境)，法律社會環境(即軟環境)，闡明了只有在軟、硬兩個環境兩手抓的前提下，政府、各專業主管部門、企業相互協作，各盡所能，就能夠不斷改革、創新，走出一條有中國特色的電子商務道路。 電子商務是伴隨著信息經濟的腳步，在20世紀90年代興起于美國、歐洲等發達國家的一個新概念。作為全球經濟的一分子的中國參與全球的電子商務也已是時不我待，只爭朝夕。電子商務其實是一種商務活動的新形式，它通過采用現......

ABS夾層與ABS夾層基金

導讀：ABS產品分檔主要是為了滿足投資人對風險、期限的不同投資偏好，提升資產支持證券的流動性。但ABS夾層由于其風險與收益都處于優先級和次級之間，長期以來遭受投資人的忽視。最近兩年各大機構逐漸意識到夾層的價值空間，開始設立ABS夾層基金。ABS夾層的市場分布如何？ABS夾層基金的運作方式是什么？目錄一、ABS夾層市場情況1.1夾層的分布現狀1.2夾層的利率情況1.3 夾層的二級市場交易情況二、ABS夾層投資基金2.1 ABS夾層的投資價值2.2 ABS夾層基金的投資邏輯2.3 夾層證券的交易策略......