十大原因造成理賠難為什么有人花錢買了保障卻得不到理賠服務(wù)？理賠投訴專家歐*鋼指出，拒賠的原因來(lái)自兩方面：第一是保險(xiǎn)合同內(nèi)的原因。這其中包括7方面的情況：1、被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)不在有效保障期內(nèi)；2、投保人、被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知；3、保險(xiǎn)合同無(wú)效；4、不構(gòu)成賠償條件；5、非保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)損失；6、免除責(zé)任；7、索賠單證不齊備；第二是保險(xiǎn)合同外的原因，這其中包括4方面的情況：1、非保險(xiǎn)合同載明的標(biāo)的；2、醫(yī)療費(fèi)用多重保險(xiǎn)不能重復(fù)賠付；3、被保險(xiǎn)人職業(yè)變更；4、索賠單證無(wú)效。案例一：意外傷害醫(yī)療索賠案張-強(qiáng)2007年1月2日向保險(xiǎn)公司購(gòu)買了意外傷害保險(xiǎn)，以為發(fā)生所有的意外傷害都可以賠。當(dāng)年五一期間張-強(qiáng)去草原旅游時(shí)，騎馬摔傷造成骨折。當(dāng)他拿著住院收據(jù)來(lái)保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，卻被告知：他購(gòu)買的意外傷害保險(xiǎn)，只能在發(fā)生意外傷害造成高殘或意外死亡時(shí)才能獲得理賠。如要獲得因意外傷害而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金，可以通過(guò)購(gòu)買相應(yīng)的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。專家點(diǎn)評(píng)：這是典型的非保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)損失，被保險(xiǎn)人發(fā)生的事故性質(zhì)不屬于其投保的責(zé)任范圍，很多客戶由于投保時(shí)對(duì)自身的需求和保險(xiǎn)責(zé)任沒(méi)有足夠的理解，等到發(fā)生事故后，才知道所發(fā)生的事故不在保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。案例二：故意不如實(shí)告知案張-軍，男，38歲，某政府機(jī)關(guān)公務(wù)員。15年前在單位的每年例行體檢中查出肝腫大；5年前查出肝硬化；其妻為其投保某公司終身重大疾病保險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有將張-軍的健康狀況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司承保1年8個(gè)月后，張-軍因肝癌身故。索賠后，保險(xiǎn)公司以投保時(shí)故意不如實(shí)告知為由拒付身故保險(xiǎn)金并不退還保費(fèi)。專家點(diǎn)評(píng)：這屬于投保人投保時(shí)故意或過(guò)失向保險(xiǎn)公司不如實(shí)告知被保險(xiǎn)人存在影響保險(xiǎn)公司決定是否承保或者是否調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)。獲得理賠8項(xiàng)注意既然理賠需要各種條件成立才能生效，那么消費(fèi)者該如何投保呢？**人壽保險(xiǎn)專家姚-斌指出，只要消費(fèi)者做好8方面的注意事項(xiàng)，獲得保險(xiǎn)公司理賠并不是難事。1、正確認(rèn)識(shí)您購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的理解和認(rèn)識(shí)誤區(qū)是導(dǎo)致理賠產(chǎn)生爭(zhēng)議與糾紛最多的因素之一。很多消費(fèi)者由于投保時(shí)對(duì)自身的需求和保險(xiǎn)責(zé)任沒(méi)有足夠的理解，等到發(fā)生事故后，才知道所發(fā)生的事故不在保障范圍內(nèi)，不能獲得賠償，情緒難免激動(dòng)。2、及時(shí)報(bào)案保險(xiǎn)事故發(fā)生后，要及時(shí)通過(guò)電話、書面、傳真等形式及時(shí)通知保險(xiǎn)公司并提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。對(duì)于意外事故、可能涉及身故、殘疾等索賠金額較高的保險(xiǎn)事故，請(qǐng)?jiān)谑鹿拾l(fā)生后立即通知保險(xiǎn)公司，否則有可能要承擔(dān)因遲緩?fù)ㄖ率贡ｋU(xiǎn)公司增加的調(diào)查費(fèi)用。對(duì)于一些需要及時(shí)固定，卻因未報(bào)案而未固定的證據(jù)一旦滅失，保險(xiǎn)責(zé)任難以認(rèn)定，消費(fèi)者面臨的損失就可能更大。3、定點(diǎn)醫(yī)院根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，前往保險(xiǎn)公司指定的定點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行診治。若因特殊原因不能到保險(xiǎn)公司的定點(diǎn)醫(yī)院診治，需及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并得到保險(xiǎn)公司的同意。否則將有可能給后續(xù)的理賠帶來(lái)不便和損失。4、診治項(xiàng)目和藥品根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，消費(fèi)者的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，需符合醫(yī)療保險(xiǎn)管理部門的規(guī)定。如投保費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，就診時(shí)要提示醫(yī)生自身的保險(xiǎn)情況。對(duì)于在醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用，除收據(jù)原件外，還要保存好所有費(fèi)用的明細(xì)，保險(xiǎn)公司在辦理理賠時(shí)通常需要審核費(fèi)用明細(xì)以確定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。5、準(zhǔn)備好必需的申請(qǐng)文件包括：給付申請(qǐng)書、保險(xiǎn)單、最近一次繳費(fèi)憑證、相關(guān)人員的身份證明、保險(xiǎn)合同約定的其他證明文件。