運(yùn)用保險(xiǎn)理賠中的近因原則在解決不同原因引起的損失的時(shí)候，其運(yùn)用技巧也有所不同，主要是針對單一原因引發(fā)的損失以及多種原因?qū)е碌膿p失，下面是對近因原則各相關(guān)的介紹。

一、近因原則的含義：

近因原則是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效的原因，這是保險(xiǎn)理賠過程中必須遵循的原則，按照這一原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)人才予以賠償。也就是說，保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成，兩者之間必須有直接因果關(guān)系的存在，才能構(gòu)成保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件。

靈活運(yùn)用保險(xiǎn)近因原則是消費(fèi)者維權(quán)的手段。

二、引發(fā)損失的原因

現(xiàn)實(shí)生活中，引發(fā)損失的原因多種多樣，針對不同的導(dǎo)致?lián)p失的原因，在運(yùn)用近因原則時(shí)也各不相同。但是常見的主要有以下兩種：

1、引發(fā)損失的原因單一

由單一原因引發(fā)損失的情況，在實(shí)際理賠過程中操作相對簡單。實(shí)踐中，理賠人員只需要判定這一原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任即可，而投保人、被保險(xiǎn)人及受益人也往往很少會(huì)有異議。比如，張某在走山路的時(shí)候不小心摔壞了腿，如果張某買了意外險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司就應(yīng)該給予張某相應(yīng)的保險(xiǎn)金，但是如果張某投保的是重疾險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司不需理賠，這明顯超越了重疾的承保范圍。

2、多種原因?qū)е聯(lián)p失

理賠糾紛往往發(fā)生于多個(gè)原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)損失。其中兩種情況最易產(chǎn)生分歧。第一種是多個(gè)原因造成保險(xiǎn)損失，且每一個(gè)都是事故的近因，不過只有一些近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，另一部分超過了范圍。對于保險(xiǎn)公司來說，需要理賠的是責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)損失，消費(fèi)者也可以為這部分原因據(jù)理力爭索要賠償。另一種情況是多個(gè)造成損失的原因之間相互依存、或存在因果關(guān)系，在判斷近因時(shí)容易造成消費(fèi)者和保險(xiǎn)人之間的矛盾。