金錢(qián)質(zhì)押反擔(dān)保合同效力

甲學(xué)校于2000年9月6日與北京某銀行簽訂《借款合同》，約定甲學(xué)校向銀行借款200萬(wàn)元，借款期限自2000年9月6日至2001年9月5日，年利率為6%。同日，銀行與乙公司簽訂《保證合同》，約定，乙公司對(duì)前述借款合同承擔(dān)連帶保證責(zé)任。2000年10月26日，甲學(xué)校與乙公司簽訂《反擔(dān)保協(xié)議書(shū)》，協(xié)議主要條款規(guī)定：甲學(xué)校按借款金額的20%向乙公司支付40萬(wàn)元保證金，乙公司按6%承擔(dān)銀行利息，至2001年8月30日退還40萬(wàn)元保證金及利息，如到期未退還賠償全部損失。協(xié)議簽訂前，甲學(xué)校于2000年10月20日以支票的形式向乙公司支付40萬(wàn)元，乙公司交付甲學(xué)校發(fā)票的用途一欄中注明“保證金”，甲學(xué)校在支票存根用途一欄中亦注明“保證金”。反擔(dān)保協(xié)議履行期限屆滿，乙公司未退還40萬(wàn)元及支付利息。另查，甲學(xué)校已按《借款合同》約定向銀行償還借款200萬(wàn)元及利息。

甲學(xué)校訴至法院要求乙公司返還40萬(wàn)元、支付利息并賠償損失。

合議庭對(duì)如何認(rèn)定《反擔(dān)保協(xié)議書(shū)》的效力產(chǎn)生分歧。

有意見(jiàn)認(rèn)為，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《解釋》)第八十五條規(guī)定，金錢(qián)可以用于質(zhì)押。甲學(xué)校和乙公司在支票和發(fā)票的用途欄中均已經(jīng)注明“保證金”字樣，可以認(rèn)為符合《解釋》第八十五條規(guī)定的將金錢(qián)以保證金形式特定化的要求，因此《反擔(dān)保協(xié)議書(shū)》屬有效合同。

另有一種意見(jiàn)認(rèn)為，《解釋》規(guī)定了將金錢(qián)以特戶、封金、保證金等形式特定化后，可作為質(zhì)押物。本案中，甲學(xué)校以支票的形式支付保證金實(shí)際上無(wú)法實(shí)現(xiàn)特定化的目的。支票的使用有效期為10天，而《反擔(dān)保協(xié)議書(shū)》規(guī)定的保證期限為2000年10月26日至2001年8月30日，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了10天。盡管該支票及發(fā)票的用途均注明為保證金，但很顯然不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)押的目的。并且，《反擔(dān)保協(xié)議書(shū)》中約定的保證期限亦短于甲學(xué)校與銀行簽訂的《借款合同》中約定的借款期限這一點(diǎn)來(lái)看，甲學(xué)校與乙公司簽訂的《反擔(dān)保協(xié)議書(shū)》實(shí)質(zhì)是單位之間的變相借款，因此，《反擔(dān)保協(xié)議書(shū)》應(yīng)為無(wú)效。

筆者同意后一種意見(jiàn)。

本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于：甲學(xué)校和乙公司分別在支票和發(fā)票的用途中寫(xiě)明“保證金”，是否即滿足《解釋》第八十五條規(guī)定的特定化要求。《解釋》中列舉了以金錢(qián)出質(zhì)時(shí)特定化的三種形式，即特戶、封金、保證金。但是，相關(guān)法律和司法解釋都未對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)闡述，審判實(shí)踐中的做法也很不一致，筆者擬從以下幾個(gè)方面對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行探討。

一、以金錢(qián)質(zhì)押的條件

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償(擔(dān)保法第六十三條)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的原則是質(zhì)物僅轉(zhuǎn)移占有，而不轉(zhuǎn)移所有權(quán)。金錢(qián)雖然也屬于動(dòng)產(chǎn)，但金錢(qián)作為等價(jià)物具有流通的職能，如果金錢(qián)的所有與占有分離，金錢(qián)的流通職能將因此而喪失。因此，金錢(qián)的占有僅指現(xiàn)實(shí)占有，不發(fā)生間接占有。如將金錢(qián)的直接占有授予他人，同時(shí)也就喪失金錢(qián)所有權(quán)。所以金錢(qián)與一般動(dòng)產(chǎn)最大的區(qū)別在于，交付金錢(qián)的同時(shí)即很難再保留其所有權(quán)。《解釋》肯定了在金錢(qián)上設(shè)定質(zhì)權(quán)，但要求必須對(duì)金錢(qián)進(jìn)行特定化，并列舉了特定化的形式。其目的在于當(dāng)金錢(qián)特定化以后，金錢(qián)雖然交付質(zhì)權(quán)人，但質(zhì)權(quán)人僅僅取得了對(duì)金錢(qián)的占有，同時(shí)出質(zhì)人對(duì)金錢(qián)仍保留所有權(quán)，從而避免了交付金錢(qián)所帶來(lái)的所有權(quán)絕對(duì)轉(zhuǎn)移的后果，也符合動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押僅轉(zhuǎn)移占有質(zhì)物、而不轉(zhuǎn)移質(zhì)物所有權(quán)的原則。故特定化是金錢(qián)出質(zhì)的實(shí)質(zhì)要件。

筆者認(rèn)為，《解釋》第八十五條規(guī)定的特定化應(yīng)當(dāng)指實(shí)質(zhì)的特定化，而并非指形式上的特定化。本案中，甲學(xué)校和乙公司在支票的用途中寫(xiě)明“保證金”，并未在實(shí)質(zhì)上滿足特定化的要求。因?yàn)椋讓W(xué)校以支票的形式支付保證金后，盡管該支票及發(fā)票的用途均為保證金，但甲學(xué)校根本無(wú)法限制乙公司對(duì)保證金的使用，實(shí)際上保證金的所有權(quán)亦隨之轉(zhuǎn)移。加之，支票的使用有效期為10天，因此也會(huì)帶來(lái)乙公司在擔(dān)保合同屆滿之前使用保證金的后果。這種后果不但不能確保主合同履行期限屆滿、債務(wù)人履行債務(wù)后，質(zhì)權(quán)人能返還該筆保證金，而且違反了質(zhì)押的基本要求。這種約定顯然不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)押的目的。

另外，雙方約定在借款期限屆滿之前，反擔(dān)保協(xié)議即到期，并且雙方在反擔(dān)保協(xié)議中約定了銀行利息，因此，雙方當(dāng)事人的真實(shí)目的應(yīng)為借款，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定《協(xié)議書(shū)》無(wú)效。

二、應(yīng)注意的其他問(wèn)題

(一)金錢(qián)出質(zhì)與債權(quán)質(zhì)權(quán)的區(qū)別。質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押，前述已說(shuō)明金錢(qián)出質(zhì)屬動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，而債權(quán)質(zhì)權(quán)是指以匯票、支票、本票等有價(jià)證券設(shè)定質(zhì)押，屬權(quán)利質(zhì)押。以有價(jià)證券設(shè)定質(zhì)押一般會(huì)在有價(jià)證券上注明“質(zhì)押”字樣。本案中，甲學(xué)校以支票的形式將40萬(wàn)元保證金交付乙公司，質(zhì)押的標(biāo)的是金錢(qián)而并非支票本身，因此，本案是金錢(qián)出質(zhì)，屬動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。

(二)金錢(qián)質(zhì)與定金的區(qū)別。所謂金錢(qián)質(zhì)是指將金錢(qián)作為質(zhì)物并向他人轉(zhuǎn)移金錢(qián)的占有，以此擔(dān)保某種行為的一種擔(dān)保方式。在法律意義上，金錢(qián)質(zhì)包括定金、開(kāi)戶保證金、信用證開(kāi)證保證金、封金等。那么，如何區(qū)分定金與保證金、封金等其他金錢(qián)質(zhì)?筆者認(rèn)為，首先，以定金作為擔(dān)保時(shí)，支付定金的一方違約，定金即由接受的一方所有，不需要再通過(guò)協(xié)商或司法程序來(lái)行使定金上權(quán)利;而接受定金的一方違約時(shí)，接受的一方應(yīng)當(dāng)雙倍于接受的定金承擔(dān)賠償之責(zé)。其次，定金作為擔(dān)保方式是雙方擔(dān)保，而非擔(dān)保債權(quán)人一方。與其他擔(dān)保方式相比，如抵押、質(zhì)押，都是對(duì)債權(quán)人的擔(dān)保，擔(dān)保債務(wù)人或第三人向債權(quán)人履約。定金對(duì)支付定金的一方和接受定金的一方均有約束力，擔(dān)保的是雙方特定的行為。任何一方不履行合同或有其他合同約定的事由出現(xiàn)，均要招致相應(yīng)的定金處罰。第三，審查當(dāng)事人訂立的合同內(nèi)容中是否有符合定金特性的定金罰則的約定。審判實(shí)踐中，區(qū)分定金與其他金錢(qián)質(zhì)的意義在于定金具有獨(dú)特的雙倍返還罰則，而其他金錢(qián)質(zhì)則沒(méi)有此特點(diǎn)。

如果讀者需要法律方面的幫助，歡迎到網(wǎng)進(jìn)行法律咨詢。