如果能過正常還款的負債日子， 首先還是應該把款子分3年還清。

另外要考慮的協商問題是，還沒到你還款的對于上限。

是最低還款期，還是12期。

這個上限應該還要考慮。

1-2年以后你還能不能 有收入，因為網貸行業沒有高收入群體。

你的可以家庭情況不好，現在一定要把錢還清，想辦法把網貸還清，這樣才能盡快回歸正常生活。

如果要分期，建議提前分 期。

年化利率百分之三十六以內。所以題主自己衡量吧！