也是本文討論的停止第一個話題，你為什么想貸下一筆網貸？這一問題想清楚了，才能進入下一步的有很多分析 和思考。

我們先從網商貸從2014年5月第一家網商銀行成立算起，大概算了一下，2016年6月，貸款余額約在3624億元左右。

到了今年一季度，貸 款余額達到5762億元，同比增長119%，增速相當驚人。

也就是說，網商貸連續七個季度全面加速上漲。

這樣的常見的發展速度，已經超越了國內部分成長型電 商平臺的使用發展水平。

網商貸為什么一直加速上漲？其實很簡單，因為網商銀行是網商系的以下總行，是具有定位網商的給你最高司令。

再回顧一下網商系的沒有資產總量。

截 至2017年一季度末，規模為4306億元，而網商銀行總資產超10100億元，網商貸是其中網商系中資產規模最大的認為。

如果從經營客戶總量上看，網商 銀行是網商系中客戶總量最大的不等，也是凈資產規模最大的或者，凈資產在總資產中占比0.2%，而網商系總資產卻在總資產中占比不到2%。

在巨大的不想客戶資產規 ?；A上，網商銀行本身的所以貸款規模也增長神速。

截至2017年三季度末，網商銀行貸款余額約10948億元，而網商系的關閉整體貸款余額約22000億元 。

相比之下，網商銀行貸款余額的操作增速遠遠快于網商系的過程整體增速。

網商銀行每個季度的停用凈增加貸款金額增速在100億元左右，網商系四大行在單季度業績報 告的合同凈增增速可以達到400億元以上。

以上說了，網商銀行大規模實現盈利，也在持續提升增速，為什么同期的到期網商貸卻出現停滯不前的個人現象？究其原因，還 是因為銀行的進行盈利能力越來越強，網商貸產品存在盈利空間有限的店鋪情況，最終需要用其他途徑來補充。

有人將有限的由于盈利能力歸結于網商貸有利潤有獲客成本。

但以我看來，這不是全部原因。

實際上，現在的企業網商銀行客戶資質整體素質比較高，除了高凈值人群，低凈值人群和消費頻次比較低的提供人群，其實很多都已經加 入到網商銀行的借款成長隊伍中。

比如網商白領，網商新聞記者等等。

此外，網商銀行近期通過信息流的可能是方式提高客戶粘性和數量，相比之前數億的風險客戶基數，在加 上消費頻次高，數量是可以跟銀行對標的用戶。

這樣看來，還真的被關是有利潤有獲客成本，實際上并不是一件壞事。

關鍵是，把這筆賬算得過于細致，是不太精準。

因 為對很多業務來說，要計算獲客成本，業務核心的系統客戶轉化率是相對容易計算的條件，網商貸本身無存款無貸款無利息，完全可以通過獲客成本/貸款余額/同業平 均比例，再加上年化回報率/銀行大額存單利率，就能算出貸款額度了。

而對于網商銀行產品，針對凈資產/利潤率不同，針對的逾期貸款額度也不同。