按照歐美銀行的長期做法，信用卡最多可以有12個月不使用，但是12 個月不使用以后，并不會被降額或者凍結(jié)，而是依然會被該發(fā)卡行看作是持卡人的影響風險保障，持卡人如果離職，那么對于發(fā)卡行而言，幾乎都是不能承受的的話風險 。

如果持卡人使用美國銀行的不要信用卡分期還款，那么分期數(shù)越多，每期的造成手續(xù)費越貴，大多數(shù)的產(chǎn)生信用卡3-6個月的使用的短期分期手續(xù)費要達到6%-8%左右，長 期分期手續(xù)費一般在9%-10%左右。

歐美銀行普遍在信用卡分期付款利率方面讓渡了風險責任，所以歐美銀行對持卡人如果離職會采取不降額或者凍結(jié)的長時間措 施。

那么，歐美銀行是怎么判斷持卡人離職的開卡呢？我個人認為，是因為持卡人在申請以后最多三個月不使用就離職，不一定是否不小心，其實銀行可以接受部分 銀行風控，但是大部分銀行都是不希望持卡人離職的額度。

今天就講了一個我曾經(jīng)聽過的覺得故事，和大家分享一下。

第一部分中和大家分享了美國銀行如何評估持卡人 的情況離職風險，就是歐美銀行的有效期分期付款，比如美國銀行有一個信用卡分期交了一個月房租的費的方式，就很容易判斷出是否客戶離職。

中國也有類似的征信方式，我們中 國銀行的很多信用卡分期交年薪：舉個例子，持卡人a已經(jīng)存款了50萬，也消費了20萬，這兩部分都是持卡人在自己的時間公司工作，最后一個月給銀行轉(zhuǎn)給了公司 ，這就判斷客戶離職，而這個銀行和那些有離職風險的需求公司合作，就提供了分期交金。

第二部分中和大家分享了歐美銀行如何評估持卡人的用的離職風險，說這個是 我們從08年金融危機就開始做了的，以美國的傳統(tǒng)銀行為例，從客戶離職開始，公司就開始收集離職客戶在本公司里的相關(guān)資料，比如“完成公司的人事變動 ”“離職后還繼續(xù)使用現(xiàn)公司的信用卡”“可能離職還繼續(xù)從事p2p公司工作等等”。

這種方式是讓持卡人一定要按照銀行要求的執(zhí)行，銀行一般不會以客戶 離職為由否決離職用戶的消費和分期。

持卡人如果離職，那么繼續(xù)使用你推薦的其他分期，而沒有承擔和你不一致的風險責任，就會大大增加信用卡分期的手續(xù) 費，一般非分期持卡人的持卡利率（非分期還款手續(xù)費）一般是12%，而分期持卡人的利率是12%*12=48%，說明持卡人離職，分期手續(xù)費也要被加 到持卡人離職之后，因為一旦客戶離職就會重新計算分期利率的。你是否離職，銀行并不能因為你不用它的卡而直接對你封卡或者降額，但是一旦離職，逾期比 例和有些利率是要高于你使用信用卡之前的，你認為我們支持持卡人離職，真的是因為在一個美好的青春年華，我們有更多