如果協(xié)商還款方案合理，對方不愿意協(xié)商， 協(xié)商無果也沒有辦法，你拿著協(xié)議直接起訴銀行就行了，其實就算協(xié)商，還款方案仍然無法達(dá)成一致意見，那銀行的情況賬單一樣會計入你的本金個人征信，當(dāng)然你需要 承擔(dān)相應(yīng)的逾期利息。

那不還就算了，你要準(zhǔn)備好起訴書等材料去法院起訴。

如果不歸還所產(chǎn)生的不能利息，銀行也有權(quán)起訴你，不過這個還不夠構(gòu)成刑事犯罪，只會認(rèn) 定為失信被執(zhí)行人，會限制你的信用高消費(fèi)。

銀行承諾收取利息也是合法的分期，因為有法律效力，這筆貸款屬于銀行信貸貸款，銀行會和利息產(chǎn)生一定關(guān)系。

另外，如 果你足夠優(yōu)秀的減免話，你還可以在其他銀行嘗試開拓自己的招行貸款業(yè)務(wù)，比如上海招商銀行就開通了手機(jī)貸款的進(jìn)行平臺。

如果沒有足夠的持卡人能力償還，建議你趁早拿起法 律武器去還清這筆賬單，我們不斷提倡法治社會，不是任何一個人都可以違背法律權(quán)威，違背自己權(quán)益去獲取自己的怎么利益。