正常還款記錄：對于一年內還清的最低貸款，產生正常還款記錄，年利率4.9%或以內。

不良還款記錄：對于一年內還清的還款額貸款， 產生不良還款記錄，年利率6%或以上。

逾期費用怎么算？欠銀行的取的錢不還，還不上的上個月欠款，在逾期時間一年后，還上的公式貸款利息按照銀行的規定費用算，未還部分 收取高額滯納金。

按照100元的合法標準，30天后計入本金，60天后計入本金的一般9%計算。

如果還是無法還清欠款，那最后就是以貸養貸。

下面以工商銀行為 例：正常還款的信用卡如果5個月內一分錢沒還上，就會產生賬單分期，罰息，利息，滯納金等費用。

產生多少費用根據自己的每天實際利率來計算。

超過正常還款3個月 以上還沒還上的部分的，那收取利息和滯納金，會很高，需要還一部分再加其他費用。

如果最后一次進賬日是銀行放款日期，根據客戶還款能力，確定出賬單還款計劃 。

如果自己無法做到最后還款日期，就需要跟客戶說清楚，如果不同意還款，利息滯納金會以逾期為由加入到客戶的消費征信中，有的范圍貸款機構會在放款之后上報央 行，進行網上征信查詢。

如果逾期超過一定的按月次數，甚至會判定為惡意逾期。

銀行還會進行大額催收。

但不要驚慌，不逾期，逾期是不會產生負面記錄的。

按照 正常的算法，最后只要以3個月為周期還上這20萬左右的債務，這也就是所謂的正常還款了。

所以，千萬不要用其他小額貸款，超高利率產品來代替，高利貸 的后果只有一個：對個人征信很不利。

還需要提醒大家注意：除了銀行的大額貸款，無抵押類小額貸款，這些無抵押，純信用貸款產品，千萬不要碰，最好等到 逾期還款正常之后再考慮。