小微企業(yè)不良貸款率容忍度的確定
結(jié)合當(dāng)前小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、貸款質(zhì)量及不良貸款分布情況分析，其實(shí)際不良控制率應(yīng)予上調(diào)，但在具體管理中應(yīng)體現(xiàn)指導(dǎo)性、差異性和動(dòng)態(tài)性。

結(jié)合實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平測(cè)算基準(zhǔn)線
小微企業(yè)不良貸款率容忍度應(yīng)與企業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平相匹配，重點(diǎn)考慮以下三方面因素：一是當(dāng)前小微企業(yè)盈利水平偏低、經(jīng)營(yíng)不確定性大、生存空間狹小，對(duì)其增加投放后，信用風(fēng)險(xiǎn)將相應(yīng)增加；二是銀行業(yè)小微企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的逐步改善，包含了加大核銷(xiāo)力度和對(duì)小微企業(yè)選擇性抑制投放的因素，現(xiàn)有不良率未能完全反映以往小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)；三是目前存量小微企業(yè)不良貸款中，次級(jí)、可疑、損失類(lèi)的比例約為4∶4∶2，相比其他貸款形態(tài)偏下，此外關(guān)注類(lèi)貸款比例為2.56%，也存在向下遷徙可能，因此其賬面不良貸款水平已經(jīng)偏高。
據(jù)對(duì)四地市235名小微企業(yè)信貸人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員問(wèn)卷調(diào)查，依據(jù)其經(jīng)驗(yàn)判斷，認(rèn)為不良貸款率應(yīng)控制在3%～5%的109人，認(rèn)為應(yīng)控制在5%～10%的78人，分別占總?cè)藬?shù)的46.38%和33.19%；認(rèn)為應(yīng)在3%以下的人數(shù)較少，而認(rèn)為應(yīng)在10%以上的僅有4人。
據(jù)此推算，小微企業(yè)整體不良貸款率可以控制在5%左右，高于四地市現(xiàn)有水平1.3個(gè)百分點(diǎn)。

區(qū)分產(chǎn)業(yè)類(lèi)型確定不同檔位
由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境、特點(diǎn)、盈利、競(jìng)爭(zhēng)等方面的差別，不同行業(yè)的小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)狀況各異。
如從四地市情況看，不良貸款率從高到低分別為：其他行業(yè)企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、生產(chǎn)類(lèi)企業(yè)、流通類(lèi)企業(yè)、高新類(lèi)企業(yè)、服務(wù)類(lèi)企業(yè)。
因此，對(duì)小微企業(yè)不良貸款率容忍度不能一概而定，而應(yīng)結(jié)合其所在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分類(lèi)、適度確定。
問(wèn)卷調(diào)查顯示，被調(diào)查人普遍認(rèn)為涉農(nóng)、其他行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高，服務(wù)類(lèi)、高新類(lèi)、流通類(lèi)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)偏低，而生產(chǎn)類(lèi)行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)居中，同時(shí)多數(shù)被調(diào)查人認(rèn)為各行業(yè)實(shí)際不良率高于目前水平（見(jiàn)表1）。

依據(jù)地域及機(jī)構(gòu)特點(diǎn)實(shí)行差異管理
小微企業(yè)的不良貸款水平的地域差異較為明顯，從四地市情況看，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的廊坊、唐山不良貸款率分別為1.3%和1.68%，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的邢臺(tái)、衡水不良貸款率則高達(dá)6.36%和9.41%，說(shuō)明地域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同、貸款投向結(jié)構(gòu)不同，對(duì)貸款質(zhì)量有重要的影響。
因此，對(duì)不同的地市、縣域應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況分別確定容忍度標(biāo)準(zhǔn)。
一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量大、消費(fèi)水平高、業(yè)務(wù)空間廣，易于小微企業(yè)生存發(fā)展，不良貸款率應(yīng)偏低；反之，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)面臨的困難更大，應(yīng)相應(yīng)放寬容忍度標(biāo)準(zhǔn)。
與此同時(shí)，不同類(lèi)別機(jī)構(gòu)小微企業(yè)不良貸款率也存在較大差異，四地市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村中小金融銀行小微企業(yè)不良貸款率明顯偏高，其中農(nóng)發(fā)行達(dá)到了25.49%，而其他類(lèi)別機(jī)構(gòu)則均在1%以下（見(jiàn)圖2）。
分析差異原因，主要是貸款投向側(cè)重和信貸管理水平不同所致，如農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款中涉農(nóng)貸款數(shù)量較多，則形成風(fēng)險(xiǎn)可能性更大。
結(jié)合產(chǎn)業(yè)分析認(rèn)為，涉農(nóng)類(lèi)、生產(chǎn)類(lèi)小微企業(yè)貸款占比大的機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)定較高的容忍度，而其他機(jī)構(gòu)則可以相應(yīng)偏低；此外，信貸管理偏于粗放、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較低的機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行，目前應(yīng)設(shè)定較高的容忍度。

按照小微企業(yè)發(fā)展走勢(shì)實(shí)行動(dòng)態(tài)控制
從四地市銀行業(yè)近年情況看，小微企業(yè)不良貸款余額和占比呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)，其中2011年9月末不良貸款率為3.74%，比2010年末降低2.53個(gè)百分點(diǎn)，比2009年末降低6.54個(gè)百分點(diǎn)。
基于目前數(shù)據(jù)，提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度后，不良貸款余額和占比將進(jìn)入2～3年的上升期，而隨著小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)不斷改觀、銀行業(yè)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)能力持續(xù)增強(qiáng)、社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境有效改善，小微企業(yè)不良貸款率會(huì)出現(xiàn)逐步下降，最終回歸為等于或略高于其他貸款不良率。
如銀行業(yè)加大損失類(lèi)貸款的核銷(xiāo)力度，則這一過(guò)程會(huì)更快。
因此，對(duì)小微企業(yè)不良貸款率容忍度應(yīng)實(shí)行動(dòng)態(tài)控制，即在未來(lái)1～3年設(shè)定較高的容忍度，而在此之后則應(yīng)視情況逐步下調(diào)容忍度標(biāo)準(zhǔn)~

在催收貸款的過(guò)程中，你是否存在如下問(wèn)題:
1、面對(duì)逾期，一籌莫展，不知如何應(yīng)對(duì)?
2、客戶(hù)欠錢(qián)不還，關(guān)機(jī)、找不到人、在出差，各種借口層出不窮。

3、面對(duì)逾期，是協(xié)商、是起訴，還是?催收人員一籌莫展，無(wú)所適從。

4、如何處理"放款難、收款更難"的兩難問(wèn)題?
5、如何改進(jìn)催款工作效率低問(wèn)題?
6、不知如何評(píng)估客戶(hù)的還款意愿和能力，不知如何設(shè)計(jì)清收方案?
把錢(qián)借出去不是本事，把錢(qián)收回來(lái)才是本事!
想要做好催收，既要懂業(yè)務(wù)，又要懂法律，有責(zé)任心，性格還得堅(jiān)韌，會(huì)溝通、談判能力強(qiáng)，還得懂些心理學(xué)和性格學(xué)的知識(shí)，總之，要想做好催收工作不經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)是不可能的。
而現(xiàn)在客戶(hù)經(jīng)理普遍年輕化，由于欠缺催收的經(jīng)驗(yàn)和技能，當(dāng)逾期大量爆發(fā)，“年輕”的客戶(hù)經(jīng)理面對(duì)“老道”的客戶(hù)總是一籌莫展。

由于采取的方式不對(duì)，很多本可清收回來(lái)的貸款卻變成了呆賬和壞賬，給信貸機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的損失。

如何快速、有效的提升催收人員催收能力成為目前信貸機(jī)構(gòu)的迫切需求?
為滿(mǎn)足銀行、小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)的提升催收能力的迫切需求，律商通公司特在7月22日-23日在北京舉辦培訓(xùn)班，歡迎報(bào)名參加!
一線實(shí)戰(zhàn)催收老司機(jī)來(lái)給你支招:
參加培訓(xùn)一般會(huì)涉及三個(gè)層面的學(xué)習(xí):理念、知識(shí)和技能。
同學(xué)們是不是經(jīng)常感覺(jué)“不全需要、填鴨灌輸、信息超載、過(guò)程乏味”，這是目前培訓(xùn)普遍存在的問(wèn)題。
多數(shù)的培訓(xùn)主要側(cè)重于知識(shí)的講解和灌輸，而缺乏理念的引導(dǎo)和技能的落地培訓(xùn)。

我們認(rèn)為，一個(gè)好的培訓(xùn)，不能僅限于知識(shí)的講解和灌輸，還要通過(guò)切實(shí)有效的方法，教給學(xué)員如何將學(xué)到的東西落實(shí)到實(shí)際業(yè)務(wù)中，實(shí)現(xiàn)知行合一，從知道到做到，到有效實(shí)施落地。

如何做好逾期貸款管理(逾期貸款措施)

結(jié)合當(dāng)前工作實(shí)際，我認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)加強(qiáng)對(duì)不良貸款的清收盤(pán)活和管理：1、全面落實(shí)清收管理責(zé)任。要按照全面清理，見(jiàn)底見(jiàn)責(zé)，優(yōu)劣搭配，全額到人，責(zé)任落實(shí)，掛鉤考核的總體要求，將每一筆不良貸款分清放款責(zé)任和清收管理責(zé)任，嚴(yán)格落實(shí)到每一位信貸人員，并制定相關(guān)獎(jiǎng)懲辦法，確保了每筆不良貸款有人管、有人收。2、徹底進(jìn)行不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)排查。逐筆清查不良貸款的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是否明確、債務(wù)人還款意愿和能力、債務(wù)人是否有有效資產(chǎn)、資產(chǎn)的處置可行性、責(zé)任追究、清收履職等情況。將不良貸款分為可以收回、通過(guò)努力可以收回......

加強(qiáng)逾期貸款清收力度(加強(qiáng)逾期貸款清收力度)

如何有效控制逾期貸款?逾期是指借款人未能按原定的貸款合同按時(shí)償還貸款本息或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還貸款本息而所要面臨的承擔(dān)過(guò)期不履行的相應(yīng)責(zé)任。 　　放款是我們工作的開(kāi)始,成功收回貸款本息是我們工作的最終目的。風(fēng)險(xiǎn)控制是貸款整體流程工作中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，在保障貸款安全性的同時(shí)更好地維護(hù)了客戶(hù)的信用，進(jìn)一步促進(jìn)了貸款量的增加。 　　出現(xiàn)逾期的原因 　　(一)客戶(hù)方原因 　　客戶(hù)借款后的次月開(kāi)始等額等息逐月還款，在此過(guò)程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，主要有以下方面的原因： 　　1.......

逾期貸款的處置及清收(逾期貸款清收措施)

如何有效控制逾期貸款?逾期是指借款人未能按原定的貸款合同按時(shí)償還貸款本息或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還貸款本息而所要面臨的承擔(dān)過(guò)期不履行的相應(yīng)責(zé)任。 　　放款是我們工作的開(kāi)始,成功收回貸款本息是我們工作的最終目的。風(fēng)險(xiǎn)控制是貸款整體流程工作中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，在保障貸款安全性的同時(shí)更好地維護(hù)了客戶(hù)的信用，進(jìn)一步促進(jìn)了貸款量的增加。 　　出現(xiàn)逾期的原因 　　(一)客戶(hù)方原因 　　客戶(hù)借款后的次月開(kāi)始等額等息逐月還款，在此過(guò)程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，主要有以下方面的原因： 　　1.......