不良貸款認定暫行辦法
為提高不良貸款認定標準，規范認定程序，加強不良貸款監測，中國人民銀行制定了《不良貸款認定暫行辦法》，現印發給你們。請跟隨他們。

請人民銀行各分行將《辦法》轉發至所轄城市商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社及其聯社、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司。

特此通知。
第一章總則第一條為了規范不良貸款的認定標準和程序，加強信貸資產質量監控，防范和化解信貸風險，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》等法律法規，制定本辦法。

相關信息:憲法有兩部法規，共一部。第二條本辦法適用于國有獨資商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行辦理的所有境內信貸業務，包括本外幣貸款、境外融資再貸款、信用證、銀行承兌匯票、擔保等表外信貸業務，以及其他由商業銀行承擔風險的信貸業務。
政策性銀行和其他從事信貸業務的金融機構可參照本辦法執行。
第三條本辦法所稱不良貸款是指《貸款通則》規定的逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款(以下簡稱“一拖二”)。

相關信息:部委規定一個。第二章不良貸款分類標準第四條《貸款通則》中的“一超二留”分類標準是確定不良貸款的基本標準，商業銀行必須嚴格遵守。

相關信息:第五條逾期(含展期后逾期)在90天以內的不良貸款，歸類為催收貸款，在逾期貸款項下單獨統計上報。
第六條信用證、銀行承兌匯票、保函等表外業務項下的墊款，自墊款發生之日起納入不良貸款核算，按照“一超兩留”的認定標準進行分類。
第七條貸款雖未逾期，或逾期未滿規定期限，但有下列情形之一的，列為呆滯貸款:
(一)借款人被依法注銷、關閉或解散，法人資格終止；
(2)借款人雖未依法終止法人資格，但生產經營活動已經停止，借款人名存實亡；
(3)借款人的經營活動雖未停止，但其產品無市場，企業資不抵債，虧損嚴重，瀕臨破產。
第八條按第七條規定列為呆滯貸款后，已確認無法收回的貸款列為呆賬貸款。【/br/】第九條貸款到期(含展期后到期)未償還，續貸償還部分或全部原貸款的，根據借款人實際還款能力確定不良貸款。
同時滿足以下四個條件的，應歸類為正常貸款:
(1)借款人生產經營活動正常，能夠按時支付利息；
(2)重新辦理貸款手續；
(3)貸款擔保有效；
(四)這是一種循環貸款。
第三章不良貸款的認定第十條不良貸款必須嚴格按照標準程序進行認定，確保不良貸款數據的真實性和可靠性。
第十一條商業銀行認定不良貸款應遵循“本級負責、分級負責、限額審批、歸口管理、檢查評估”的原則。

(1)責任層級是指由層級直接經營的貸款，由層級認可，并對層級認可的結果負最終責任；
(2)分類認定是指按照不同的程序對逾期貸款、呆滯貸款和不良貸款進行認定；
(3)超限額審批是指超過本級審批權限，由上級行審批，審批行行長對審批結果承擔最終責任；
(四)歸口管理是指認可工作的組織實施，由信用風險管理部統一負責；
(五)檢查和評估是指審計部門對不良貸款認定標準和程序的執行情況進行檢查和評估。【/br/】第十二條對于本辦法第九條規定應納入正常貸款的貸款，由信貸管理部提出書面意見，經信貸風險管理部審核并報主管行長批準后，由會計部辦理劃轉手續。
第十三條逾期貸款應在貸款到期的次日，由計算機系統或會計部門自動轉入逾期貸款賬戶；對于呆滯貸款，在逾期貸款達到規定期限的次日，計算機系統將自動或由會計部門將呆滯貸款轉入呆滯貸款賬戶。
第十四條貸款未逾期或逾期貸款未達到規定期限，需要轉入呆滯貸款的，由信貸管理部提出書面意見，由信貸風險管理部審核，會同會計部共同認定，報主管行長批準后，由會計部轉入呆滯貸款科目。
第十五條對于不良貸款，由信貸管理部門提出書面意見，信貸風險管理部門審核，并會同會計部門共同認定。報行長辦公會或風險管理委員會集體審議決定后，由會計部轉入呆賬賬戶。
第四章不良貸款統計與分析第十六條商業銀行應當及時、準確、全面地統計和報告不良貸款。
第十七條不良貸款統計數據來源以會計部門轉入“一超二留”賬戶的數據為準。
會計報表和統計報表的數據必須一致。
第十八條商業銀行各分支機構不得高估或低估不良貸款，嚴禁各級行行長或其他任何人以任何方式或理由虛報或瞞報不良貸款。

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一、銀行不良貸款的定義 銀行不良貸款是指銀行向個人或企業發放的貸款，企業長期逾期還款甚至無還款能力，導致銀行長期無法收回資金。
不良貸款可以說是銀行的“毒瘤”，侵蝕著銀行的利潤或資本，嚴重時甚至會導致破產。
二。銀行不良貸款的解決方案。商業銀行可以利用貸款損失準備金及其累計盈余核銷不良貸款，也可以通過債務拍賣的方式處置不良貸款。
解決不良貸款，關鍵是嚴格控制不良貸款的增長，提高銀行的盈利能力，逐步消化和減少不良貸款。
2。從外部向商業銀行注入資金，化解不良貸款。
把不良貸款從商業銀行的賬面上剝離出來，交給專業的資產管理公司集中處置。
1999年，國內成立信達、華融、長城、東方四家金融資產管理公司，按照賬面價值從四大國有商業銀行剝離1.39萬億不良貸款。
2003年，我國啟動新一輪農村信用社改革，向農村信用社注入1650億元專項票據或再貸款，解決農村信用社的歷史包袱。

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