借款人未按借款合同約定按月償還貸款本息的，逾期部分按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收逾期利息。
發(fā)生下列情況之一時(shí)，貸款銀行除對逾期利息進(jìn)行處理外，有權(quán)會同有關(guān)部門對抵押物或質(zhì)物進(jìn)行處理。
(1)借款人在借款合同最后還款期后三個(gè)月仍未還清貸款本息。
(2)借款人在還款期內(nèi)連續(xù)六個(gè)月未償還貸款本息。

所有的借款糾紛案件都是最常見的民事案件，往往被認(rèn)為是“好辦”的案件，各種相關(guān)的民事法律法規(guī)和司法解釋都是詳盡透徹的。
但是，最近在司法實(shí)踐中，經(jīng)常會出現(xiàn)這樣的案例:在約定了利率和借款期限但未約定逾期利率的借貸關(guān)系中，在借款期限屆滿后提起訴訟。
這種借款案件，約定期限內(nèi)的約定利息，可以按照約定或者法律(約定超過法定標(biāo)準(zhǔn)時(shí))處理，一般不會發(fā)生糾紛。但實(shí)踐中逾期利息的處理方式和計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)有很多種，大致可以分為以下幾種方式:1。沒有保護(hù)；2.在約定期限內(nèi)按約定利率計(jì)算(前提是利率不超出法定范圍)；3.按照同期同一銀行的貸款利率計(jì)算。
另外，在后兩種做法中，如果借款人一直沒有支付利息，那么利息的基數(shù)有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn):1。以借款時(shí)的本金為基數(shù)；2.基于約定貸款期限到期時(shí)的本金和利息總額。
以上全部？什么是對的，什么是錯的，詳細(xì)如下。
不保論認(rèn)為，逾期利率沒有約定，應(yīng)視為不計(jì)息。對于這種利益訴求，不應(yīng)給予司法保護(hù)。
這似乎符合嚴(yán)格遵守合同的原則和《合同法》第211條的規(guī)定(沒有約定不得支付利息)。
但是，嚴(yán)格遵守原則對于違反合同的一方當(dāng)事人來說毫無意義，第211條在這種情況下被機(jī)械地適用。而且，明顯不公平，因?yàn)殡p方在約定期限內(nèi)都有約定利率，把這種“無約定”視為出借人不要求利息，顯然是不公平的。
逾期不履行還款義務(wù)屬于違約。從道德上講，無疑是在縱容這種嚴(yán)重破壞市場信用秩序的行為(中國的這種情況尤其令人擔(dān)憂)；從法律角度來說，《合同法》第二百零七條明確規(guī)定，不履行合同應(yīng)當(dāng)支付逾期利息。同時(shí)，該法第113條規(guī)定，違約賠償責(zé)任應(yīng)當(dāng)“相當(dāng)于因違約造成的損失，包括合同履行后能夠獲得的利益”?！?br/】這里的利益不僅僅是指按照合同約定可以獲得的實(shí)際利益，還指一種預(yù)期利益，即可以獲得的財(cái)產(chǎn)增值利益。
在借貸關(guān)系中，貸款人按合同約定支付貸款后，約定期限屆滿后的本金和利息應(yīng)是其按合同約定的直接利息，而因借款人違約而產(chǎn)生的逾期利息應(yīng)理解為貸款人預(yù)期可得的利息，兩者的利益都應(yīng)受到法律保護(hù)。
從所有權(quán)的角度來看，利息是基于所有權(quán)的合法孳息，是貨幣的所有者依法應(yīng)享有的權(quán)利，無論是在約定期限內(nèi)還是在約定期限外。
換句話說，逾期利息必須給，即使沒有約定(除非車主棄權(quán))。
那么，在約定的期限內(nèi)，是否應(yīng)該按照約定的利率計(jì)算利息呢？在回答這個(gè)問題之前，先想象一下當(dāng)初約定利率的背景。這個(gè)利率是針對特定的交易對手、特定的借款期限和資金的使用風(fēng)險(xiǎn)而確定的。這個(gè)利率可能高也可能低。
關(guān)于逾期利率的確定，上述具體因素顯然已經(jīng)發(fā)生了很大的變化:一般來說，相對人的信用降低了，還款能力也降低了，借款期限甚至已經(jīng)到期，按原利率計(jì)算利息顯然沒有合理合法的依據(jù)。
換句話說，如果對逾期過程適用原利率，則逾期的履行——這種違約行為被視為原借款合同在同等條件下的自然延續(xù)，相當(dāng)于抹去了這種行為的違法性，顯然是不妥當(dāng)?shù)摹?br>在實(shí)踐中，還會帶來以下兩個(gè)弊端:1。如果原利率較高，雖然可以視為對違約者的一種懲罰，但這種懲罰一方面缺乏法律依據(jù)，懲罰性賠償一般不被我國法律認(rèn)可；另一方面，由于借款人還款能力的限制，可能難以實(shí)現(xiàn)；2.如果原利率低，一方面如前所述，縱容違約；另一方面，也使得貸款人的損失不斷擴(kuò)大。
現(xiàn)在只說銀行利率，當(dāng)然唯一的結(jié)果有最好的理由。
首先要回答的是這個(gè)利率從哪里來。
在民法的理論和實(shí)踐中，法學(xué)家們發(fā)明了一種解決類似問題的方法:尋找一個(gè)能夠反映整體水平的平均標(biāo)準(zhǔn)。
比如在確定無固定收入人員的誤工時(shí)間時(shí)，通常的做法是以當(dāng)?shù)厝司骄杖霝闃?biāo)準(zhǔn)。但是，精神損失賠償問題一直被標(biāo)準(zhǔn)問題所困擾。我們的立法者也有興趣制定類似的標(biāo)準(zhǔn)。
使用這種方法，現(xiàn)在的問題是確定逾期利率的社會平均值。
看國家銀行利率。在我國，銀行利率是由中央銀行根據(jù)國家政治、經(jīng)濟(jì)的總體情況和一定時(shí)期的發(fā)展需要而制定的。最能反映這一時(shí)期的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況和市場上貨幣資金的平均增值能力。雖然有一些宏觀調(diào)控的因素，但主要是服從和服務(wù)于市場經(jīng)濟(jì)條件下市場的總體要求。
因此，如果社會總貨幣資金流動存在一個(gè)平均升值率，那么國家銀行利率應(yīng)該是最接近這個(gè)值的標(biāo)準(zhǔn)。
而且，從司法成本和效率的角度來看，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的獲得和適用都是相當(dāng)簡單的。
在我國現(xiàn)行的法律法規(guī)中，《最高法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見(試行)》(以下簡稱《意見》)第一百二十四條規(guī)定，“借款人與借款人之間因利率約定發(fā)生糾紛，約定不明確，不能證明的，可以按照銀行同類貸款利率計(jì)算利率。
“這一規(guī)定在司法實(shí)踐中常被用于處理約定期限內(nèi)的利率糾紛，但能否適用于逾期利率的計(jì)算？從字面上看，《意見》第124條并未將這種利息計(jì)算方式限定為“約定期間”。這種懷疑導(dǎo)致我們在司法過程中人為地縮小其適用范圍；從本質(zhì)上講，訴訟中借款糾紛的主要方面是利率，而且主要是逾期利率，因?yàn)榧s定不清一般來自于“字跡潦草”或“理解不同”，對逾期利率沒有約定。從常識和數(shù)量的角度來看，前兩種情況的發(fā)生概率要比后者小得多。
這與《意見》第124條的規(guī)定完全一致。
因此，《意見》第124條的立法原意本身就包含了按照銀行同類貸款利率計(jì)算未約定的逾期利息。
所以，用銀行利率的理論來解決問題，不僅是最合理、最科學(xué)、最簡便的，也是符合現(xiàn)行規(guī)定的。
最后，要解決的問題是利息計(jì)算的基礎(chǔ)。
首先，還是要回到《合同法》第一百一十三條:違約責(zé)任的賠償范圍包括預(yù)期可得的利益，但“不得超過違約方在訂立合同時(shí)預(yù)見或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見到的因違約可能造成的損失”?！?br/】逾期利息是這種預(yù)期利益的具體體現(xiàn)，因此不應(yīng)超過違約方在訂立合同時(shí)的預(yù)期。
借款合同訂立時(shí)，借款人合理的、正常的預(yù)期應(yīng)當(dāng)是按時(shí)還本付息。如果仍處于約定期限屆滿的時(shí)刻，貸款人的預(yù)期利息應(yīng)為貸款本息總額。
同樣，逾期后，利息的計(jì)算也要以本息合計(jì)為準(zhǔn)。
反過來說，如果把借款時(shí)的本金作為利息，會得出什么樣的結(jié)論？同樣一筆貸款到期后，可以假設(shè)兩種情況:一人還本付息，再以銀行利率借本息；另一個(gè)拒絕歸還。
顯然，前者是守法行為，后者則相反。但如果以本金計(jì)算逾期利息，則后者支付的利息總額少于前者。
法律的作用之一就是增加違法行為的成本和風(fēng)險(xiǎn)。如果法律規(guī)定違法行為可以降低成本，顯然不合邏輯。
按本息合計(jì)計(jì)算利息，看似是“復(fù)利”，其實(shí)不是。【/br/】《意見》第125條和《合同法》第200條規(guī)定的“復(fù)利”的一個(gè)重要條件，就是在借款到期前(一般在借款時(shí))從本金中扣除利息或在約定期限內(nèi)多次計(jì)算利息，即所謂的“復(fù)利”。但逾期利息的計(jì)算是按照約定期限后一次性計(jì)息，不存在“復(fù)利”問題。
綜上，可以用一個(gè)公式來回答本文題目的問題:無約定利率的逾期利息=到期后本息合計(jì)×銀行同類貸款利率×逾期時(shí)間。

1、降低個(gè)人信譽(yù)指數(shù)。
2。要求貸款人按照銀行同期貸款利息要求支付違約期間的利息。

沒有爭議，但實(shí)踐中逾期利息的處理和計(jì)算方式有很多種。這些方式大致可以分為以下幾種...貸款利率的計(jì)算沒有約定的逾期利息。
因此，用銀行利率來解決問題，不僅是最合理、最科學(xué)、最簡單的，

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