為什么中國的互聯(lián)網(wǎng)金融能迅速發(fā)展？

目前，全世界排名前五位的金融機構(gòu)中有四家是中國的，無論是業(yè)務(wù)規(guī)模還是種類，我國都遠遠跑在了許多國家的前面。

那為什么中國的互聯(lián)網(wǎng)金融能迅速發(fā)展？第一、我國傳統(tǒng)金融供給不足。相比美國，我國的信用卡人群較小，央行征信10億人，只有4億人有信貸記錄，很多個人和小微企業(yè)無法獲得很好的金融服務(wù)，這就是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融一發(fā)展起來便能獲得巨大的市場；第二、寬松的監(jiān)管環(huán)境。2004年支付寶產(chǎn)生，我國到了2015年7月才有了十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》；第三、數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融是與智能手機的發(fā)展高度相關(guān)的，2015年我國手機網(wǎng)民已達7.8億，占到全國人口的56.9%。此外，大數(shù)據(jù)分析的發(fā)展使許多金融平臺在一開始便擁有了眾多場景，這極大降低了金融機構(gòu)的獲客成本。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)將被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆！

目前針對互聯(lián)網(wǎng)金融有很多的討論，有人認(rèn)為傳統(tǒng)金融機構(gòu)以后將被全面顛覆。互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢在于移動終端加大數(shù)據(jù)，這些對于解決信息不對稱的金融核心問題起到了關(guān)鍵性作用，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比最大的優(yōu)勢：普惠性。

雖然我們的數(shù)字普惠金融在不斷發(fā)展，但問題依然很多。例如：第一，我們的普惠性程度還不夠，而且很多領(lǐng)域的融資成本過高；第二，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢是移動終端加上大數(shù)據(jù)分析，但有多少家是真正具有大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和能力的？其實并不多；第三，很多平臺把錢借給了沒有職業(yè)、沒有現(xiàn)金流、沒有償還能力的客戶，這并不是普惠金融。普惠金融應(yīng)該是在市場商業(yè)可持續(xù)的情況下做的金融，不是救助，更不是扶貧。

互聯(lián)網(wǎng)金融是有前途，但是談顛覆就有點夸大了吧。

互聯(lián)網(wǎng)金融是非常有前途的，但能不能成為一個有生命力、有社會和經(jīng)濟價值的業(yè)務(wù)形態(tài)，關(guān)鍵在于能不能做好風(fēng)控，不認(rèn)真做風(fēng)控的互聯(lián)網(wǎng)金融就是耍流氓。做好風(fēng)控有兩個前提：第一是有沒有技術(shù)能力，第二是有沒有好的監(jiān)管。可以說好的監(jiān)管是負(fù)責(zé)任的數(shù)字普惠金融的前提，我們的監(jiān)管也有很多問題要解決，比如牌照問題。除了牌照的問題，監(jiān)管還要與時俱進，遵循投資者適當(dāng)性原則。目前我們的監(jiān)管方向是分業(yè)監(jiān)管，但實際的業(yè)務(wù)模式是交叉和混業(yè)經(jīng)營，這些問題也需要監(jiān)管部門想辦法解決。

最后，看一個金融業(yè)務(wù)有沒有前途只要關(guān)注一點：能不能做好風(fēng)控。但風(fēng)控的前提和基礎(chǔ)是一個新的金融業(yè)態(tài)發(fā)展起來，能夠?qū)崒嵲谠诘貪M足實體經(jīng)濟的融資需求，而如今大部分互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)只是滿足了實體經(jīng)濟中對金融的需求。說到底，做好風(fēng)控第一靠技術(shù)，第二靠監(jiān)管，這兩點是根本，也是互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的關(guān)鍵性因素。

　　轉(zhuǎn)自注冊風(fēng)險管理師