1.一戶多貸的成因與防范及如何審計

一戶多貸多半緣于少數(shù)信貸人員故意化整為零，具體有三種情形。

首先，部分借款人貸款總額已達(dá)到基層社最高限額，自身條件又不符合上報聯(lián)社審批的大額貸款范疇，但少數(shù)信貸人員由于經(jīng)濟(jì)利益誘惑和他人介紹形成“山不轉(zhuǎn)水轉(zhuǎn)”的違規(guī)思想，便出現(xiàn)了上有政策下有對策的化整為零的放貸行為，形成“惡意的一戶多貸”。比如XX信用社有一貸戶周某雖從事多個行業(yè)但都不景氣，別說上報聯(lián)社再增加投量，就是按該社權(quán)限10萬元貸款借給他已有現(xiàn)實貸款風(fēng)險，但該社主任信貸員卻聽由夫妻借款的同時丈夫的父親也一并借款合計高達(dá)26.9萬元。

其次，部分主任信貸員自以為是，認(rèn)為貸款上報聯(lián)社手續(xù)繁、資料多且時間長，認(rèn)為某些原先信用好、經(jīng)營正常的貸款戶一直會講信用和永遠(yuǎn)經(jīng)營正常，缺少動態(tài)管理的理念。對同一借款人繼續(xù)放貸超額顯然不行，電子數(shù)據(jù)檢查一目了然，于是受上述思想引導(dǎo)，他們便指使借款人通過其它人名來借款，冒名貸款是高壓線他們不敢，于是通過一戶多貸或借戶借貸來操作，形成“主動的一戶多貸”。

最后，個別借款人長期通過借戶借貸或壘大戶途徑籌集資金使用，后來因經(jīng)營惡化，原先借款人不愿繼續(xù)為其承借，而信用社讓貸款繼續(xù)逾期會被扣款，以實際使用人名義上報聯(lián)社會自爆其丑且也不會被批準(zhǔn)，于是信貸人員和主任基于考核需要，便以實際使用人家屬或家庭其它主要成員借款，形成“被動的一戶多貸”。

信用社服務(wù)分工片不明確和信貸員的調(diào)查重大失職，也會造成一戶多貸。服務(wù)區(qū)域分工不明確，操作層面制度上不完善使得信貸管理存在漏洞。比如XX信用社對其中某農(nóng)場未明確分工，甲信貸員剛對從事布匹批發(fā) 的母親發(fā)放10萬元，數(shù)月之后，乙信貸員又對從事服裝銷售的兒子發(fā)放10萬元。信貸員調(diào)查不盡職，嚴(yán)重失實的調(diào)查也可使本可防范的信貸風(fēng)險乘虛而入。如XX信用社乙剛對丈夫周某發(fā)放貸款，家屬未到場辦理家屬承諾，時間不長，乙某未經(jīng)調(diào)查又對周某妻發(fā)放貸款，家屬竟然張冠李戴，由劉某簽其名字。

怎么防范一戶多貸？可以從三方面著手，一是建立雙層信貸數(shù)據(jù)保護(hù)網(wǎng)防范。首先通過走入農(nóng)村和走進(jìn)社區(qū)對服務(wù)轄區(qū)居民進(jìn)行詳實調(diào)查，建立健全信貸客戶電子基本檔案；其次必須規(guī)范信貸前臺錄入程序，借款時必須在錄入借款人信息的同時要錄入借款人家屬基本情況，從而構(gòu)筑雙層電子數(shù)據(jù)保護(hù)網(wǎng)，從操作層面防范信貸風(fēng)險。二是嚴(yán)肅貸款調(diào)查制度，信貸員人手多的信用社必須實行雙人貸前調(diào)查，不足的可實行大額貸款雙人調(diào)查，嚴(yán)防調(diào)查上的故意失實和重大失職。三是嚴(yán)肅貸款責(zé)任管理，凡一經(jīng)查實，構(gòu)成一戶多貸的，未能收回貸款一律定為人為責(zé)任貸款，全額由信貸人員、審批主任和審查人員賠償。

一戶多貸作為共性問題，如何開展既有效率又有效果的審計又是擺在我們審計人員面前新的較劫手問題，筆者從實際工作中試著總結(jié)了二點。首先調(diào)閱信貸人員自身調(diào)查報告和合同，如發(fā)現(xiàn)被查單位內(nèi)控不健全一戶多貸疑點較多，可通過電子數(shù)據(jù)生成借款人相關(guān)信息，包括住址、電話、身份證號碼、家屬姓名、擔(dān)保人、用途等，電子數(shù)據(jù)不全的，可將借款人余額等于或接近授權(quán)的所有借款人住址、電話、身份證號碼、家屬姓名等進(jìn)行人工錄入 ，然后進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選，篩選出三種情況作為重點進(jìn)行上門核對，一是住址相同或電話相同，二是同村組相同姓氏年齡相差二十多歲，三是同一借款日和到期日且相同用途。其次上門核對貸款時可從借款人的鄰居了解起，然后再了解借款人家庭，這樣詢問觀察比較有的放矢，防止借款人說謊，詢問借款人本人及家庭成員時可從“房子這么大，你家有幾個人” 等開始，叫他沒有思想防備。

2.網(wǎng)貸的法律法規(guī)有哪些

（一）P2P網(wǎng)貸平臺運營及收費法律依據(jù)：

《合同法》第424條規(guī)定：居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機(jī)會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報酬的合同。

《合同法》第426條規(guī)定：居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報酬。

（二）投資人與借款人借貸法律依據(jù)：

(1)、《中華人民共和國民法通則》第19條規(guī)定：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。

(2)、《合同法》第221條規(guī)定：自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

(3)、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。第10

條規(guī)定：一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效。第11條規(guī)定：出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動而借款的，其

借貸關(guān)系不予保護(hù)。第13條規(guī)定：在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。

（三）《中華人民共和國擔(dān)保法》第53條規(guī)定：債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。《合同法》第198條規(guī)定：訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。

3.關(guān)于網(wǎng)貸的法律法規(guī)有哪些

（一）P2P網(wǎng)貸平臺運營及收費法律依據(jù)：

《合同法》第424條規(guī)定：居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機(jī)會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報酬的合同。《合同法》第426條規(guī)定：居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報酬。

關(guān)于借款協(xié)議的規(guī)定：

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十條：一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效。

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十一條：出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。

關(guān)于對借款提供擔(dān)保的規(guī)定：

《合同法》第一百九十八條訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十三條：在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。

《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定” 。

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。

《合同法》第二十三章“居間合同”中明確規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報酬。因此貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。

擴(kuò)展資料：

網(wǎng)絡(luò)借貸 包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。在個體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管。

網(wǎng)貸屬于債券投資，收益明確，資金借出人獲取利息收益；而大眾常把它與股權(quán)眾籌混淆，股權(quán)眾籌屬于權(quán)益投資，收益具有靈活性，投資人通過出資入股公司，獲取未來收益，如京北眾 籌、36氪等都屬于股權(quán)眾籌平臺。

無論是債券投資還是權(quán)益投資，都存在一定風(fēng)險，投資者應(yīng)充分認(rèn)識風(fēng)險，有充分的風(fēng)險自擔(dān)的意識和思想準(zhǔn)備，在此前提下自行判斷并承擔(dān)項目的風(fēng)險。

參考資料：百度百科-網(wǎng)貸

4.對農(nóng)村一戶多宅法律是怎么規(guī)定的

《中華人民共和國土地管理法》第六十二條內(nèi)容如下：

農(nóng)村村民一戶只能擁有一處宅基地，其宅基地的面積不得超過省、自治區(qū)、直轄市規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

農(nóng)村村民建住宅，應(yīng)當(dāng)符合鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）土地利用總體規(guī)劃，并盡量使用原有的宅基地和村內(nèi)空閑地。

農(nóng)村村民住宅用地，經(jīng)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府審核，由縣級人民政府批準(zhǔn)；其中，涉及占用農(nóng)用地的，依照本法第四十四條的規(guī)定辦理審批手續(xù)。

農(nóng)村村民出賣、出租住房后，再申請宅基地的，不予批準(zhǔn)。

資料拓展：

“一戶多宅”是對多處房屋中有違反農(nóng)村村民一戶一宅標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村住宅。比如說，某村民擁有3處住宅，其中1處是經(jīng)過合法審批的，另外2處是經(jīng)過繼承的，那么該3處住宅均認(rèn)定是合法的，就不屬于“一戶多宅”；還有一戶村民，也有3間房屋，2處是合法的，1處是違章的，相加的面積超出該戶村民所能享受的最高面積標(biāo)準(zhǔn)，那么該村民其中1處住宅就屬于“一戶多宅”情形了。

非法“一戶多宅”的情況有以下幾種：

一、新建住房但未在舊的宅基地上建。如果家里在新的宅基地上建了新房子，老房子卻沒有拆除，宅基地也還屬于自己名下，這種情況下舊的宅基地應(yīng)該被收回。

二、不符合分戶標(biāo)準(zhǔn)的一戶多宅。因為對于分家立戶的具體標(biāo)準(zhǔn)，沒有明確的規(guī)定，各地略有差異，多數(shù)地區(qū)采用的是“年滿18周歲，結(jié)婚成家這樣的標(biāo)準(zhǔn)。”。如果你不符合分戶政策，還有兩處宅基地并分開居住的話，那么就要注意了。這種情況下可能會有一塊宅基地被無償收回。

三、騙取審批手續(xù)建造的一戶多宅。

四、通過繼承取得的一戶多宅。這個需要重點說明一下，自己已經(jīng)有宅基地的不符合繼承宅基地的條件，但是可以繼承宅基地上面的房屋。所以這種情況下，在房屋倒塌或者毀損后宅基地可以被收回。而且如果征地的話，宅基地的補(bǔ)償部分，繼承人難以分到。

五、其他手段產(chǎn)生的違法建設(shè)。